ふるさと納税、今年もちゃんとやった。

なのに、なぜかお金が貯まった気がしない。

そんなモヤモヤを、感じたことはありませんか。

まつと

お得なはずなのに、手元に何も残ってない気がするんだよね…。

結論から言います。

ふるさと納税で浮いたお金は、「自動で投資に流す仕組み」を一度つくるだけで、ほっといても未来の資産に変わります。

がんばって貯金する必要はありません。

申し遅れました、まつとです。

元浪費家だった私が、節約を仕組み化して、今は夫婦でコツコツ投資を続けています。

毎月の入金すら忘れるくらいズボラな私でも続いているので、再現性にはちょっと自信があります。

この記事を読み終えるころには、「浮いたお金が勝手に増えていく導線」のつくり方がわかります。

あんこ

むずかしい知識はいらないよ。順番に読めば大丈夫だからね。

そもそも「浮いたお金」はどこにある？

ふるさと納税で「浮いたお金」と言われても、いまいち実感がわかない。

その理由は、浮いたお金が”見えない場所”にあるからです。

まずは、その正体をはっきりさせておきましょう。

ふるさと納税は「お金が戻る」ではなく「翌年の税金が減る」だけ

ふるさと納税は、寄付した金額のうち自己負担2,000円を引いた分が、翌年の税金から差し引かれる仕組みです。

つまり、実質2,000円の負担で返礼品が受け取れる制度です。

ここでよくある勘違いがあります。

まつと

えっ、寄付したお金が口座に振り込まれて戻ってくるんじゃないの？

いいえ、現金がドンと振り込まれるわけではありません。

「翌年に納める税金が、その分だけ減る」というかたちでお得になります。

「浮いたお金」は通帳に出てこない

会社員の場合、住民税は毎月の給料から天引きされています。

ふるさと納税をすると、その天引きされる住民税が翌年に少しずつ減ります。

たとえば年間で数万円分お得になったとしても、それは「月あたり数千円ずつ」に分散して効いてきます。

口座に入金されないので、増えた実感がほとんどありません。

返礼品で浮いた食費も同じです。

「お米やお肉を買わずに済んだ」けれど、その分の現金が手元に積み上がるわけではありません。

見えないお金は「あるのに、ない」

ここが、いちばん大事なポイントです。

浮いたお金は、確かに存在しています。

しかし、目に見えないお金は意識しないと「ない」のと同じになってしまいます。

あんこ

見えないお金はね、放っておくと”なかったこと”になっちゃうんだよ。

では、見えないお金を放っておくと、具体的にどうなるのか。

次の章で、私の失敗談も含めてお話しします。

見えないお金は、放っておくと消える

見えないお金を放っておくと、どうなるのか。

答えはシンプルで、「なかったこと」になって消えます。

これは脅しではなく、元浪費家だった私自身の実話です。

以前の私は、浮いたお金を100%使い切っていた

浪費家時代の私は、臨時収入があるたびに「ご褒美」を買っていました。

節約して浮かせたはずのお金まで、気づけばきれいに使い切っていました

まつと

臨時収入って、なんで一瞬で溶けるんだろう？

理由は簡単です。

「浮いたお金」に名前も置き場所も決めていなかったからです。

行き先が決まっていないお金は、いちばん声の大きい欲望のところへ流れていきます。

“使った気がしない”お金ほど「危険」

ふるさと納税の浮きは、この「行き先のないお金」の代表格です。

住民税の天引きが減っても、給料日の手取りがほんの少し増えるだけです。

返礼品でお米が届いても、「お米代が浮いた」という実感は数日で消えます。

痛みも喜びも小さいまま、生活費にじわっと吸収されて終わります。

よく「無駄遣いすると節税効果が打ち消される」と言われます。

でも本当に怖いのは、派手な無駄遣いではありません。

「何に使ったか思い出せないまま消えていく」ことです。

私はこれを何年も繰り返して、ようやく気づきました。

「意志の力で貯める」のは続かない

「よし、来月から浮いた分は投資に回そう」

そう決意したことも、何度もあります。

でも続きませんでした。

毎月「今月はいくら回すか」を考えるのが面倒になるからです。

考えるのが面倒になると忘れます。

忘れると、そのお金は生活費に溶けます。

つまり、意志の力に頼る方式は、仕組みとして欠陥があるのです。

あんこ

がんばって貯めるんじゃなくて、がんばらなくても貯まる形にすればいいんだよ。

では、その「がんばらなくても貯まる形」をどう作るか。

次の章がこの記事の核心です。

「自動で投資に流す」仕組みにする

結論はこうです。

浮いたお金は、「見える数字」に変えて、「自動」で投資に流す。

やることは3つのステップだけです。

一度作ってしまえば、あとは意志の力ゼロで回り続けます。

ステップ1：見えない浮きを「月いくら」に変換する

まず、見えない浮きに「金額」という名前をつけます。

ざっくりで大丈夫です。

考え方はこうです。

この2つを足して、12で割ります。

出てきた数字が、あなたの「月いくら」です。

たとえば年間で3万円くらい浮きそうなら、月2,500円。

端数が面倒なら、月3,000円に切り上げてもかまいません。

正確さより、「月◯円」と言い切れることが大事です。

まつと

ざっくりでいいから”月いくら”って決めるのが大事なんだね。

そのとおりです。

名前のないお金は消えますが、金額の決まったお金は残ります。

ステップ2：その金額を「自動積立」に設定する

次に、決めた金額を証券口座の「自動積立」に設定します。

自動積立とは、毎月決まった日に、決まった金額で投資信託を自動で買ってくれる仕組みです。

一度設定すれば、二度と判断しなくていい。

これが、さきほどお話しした「意志の力は続かない」問題への答えです。

我が家も毎月15日に、自動で積立が実行されています。

私がその日に何をしているかというと、何もしていません。

受け皿には、新NISAを使います。

NISA口座なら、投資で増えた分に税金がかかりません。

しかも、NISAでの投資はふるさと納税の控除上限に影響しないので、安心して併用できます。

ステップ3：「先取り」にして、残りで暮らす

最後のステップは、順番の逆転です。

「余ったら投資する」ではなく、「先に投資して、残りで暮らす」に変えます。

積立日を給料日の直後あたりに設定すれば、それだけで先取りは完成です。

浮いたお金が生活費に溶ける前に、未来へ送り出してしまう。

これで、さきほどの失敗パターンは物理的に起きなくなります。

何を買うかは「あとでゆっくりで大丈夫」

「仕組みはわかった。でも、実際に何を買えばいいの？」

そう思った方、安心してください。

我が家が何を買っているかは、次の章でそのままお見せします。

さらに具体的な購入手順は、別の記事で画面つきで解説しています（記事の最後でご案内します）。

共働き・子なしの我が家の実例

仕組みの話だけだと、絵に描いた餅に見えるかもしれません。

そこで、我が家が実際に回している中身をそのまま公開します。

我が家も、共働き・子なしの会社員夫婦です。

我が家が回している仕組みをそのまま公開

我が家の積立は、これだけです。

オルカンは、これ1本で全世界の株式にまとめて分散投資できる投資信託です。

「どの国が伸びるか」を当てる必要がないので、銘柄選びで迷いません。

まつと

専門的な分析とか、毎月の見直しとか、しなくていいの？

しなくても大丈夫です。

設定した日から今日まで、基本はほったらかしです。

浪費家だった私が続けられている理由は、賢くなったからではなく、判断する場面を無くしたからです。

なぜ「クレカ積立」にしているか

支払いをクレジットカードにしているのには、理由があります。

毎月の入金作業がいらなくなるからです。

口座残高を気にして手動で入金する方式だと、「今月は入金を忘れた」が起こります。

カード決済なら、その心配ごとが消えます。

しかも、積立額に応じてポイントも付いて、仕組みが途切れない上にちょっとお得。

ズボラな人ほど、クレカ積立に向いています。

共働き・子なしだからこそ「今」始める価値

共働き・子なしの時期は、家計にいちばん余力がある時期です。

この時期に「自動で増える形」を作っておくと、その後がぐっとラクになります。

将来、子育てなどで支出が増えても、仕組みはそのまま回り続けてくれるからです。

しかも、NISA口座は夫婦それぞれが持てます。

二人分の枠を活かせるのは、共働きならではの強みです。

あんこ

収入が二人分あるうちに”自動で増える形”を作っておくと、あとがすごくラクなんだよ。

始める前の「よくある不安」

ここまで読んで、「やってみようかな」と思った方へ。

行動する直前に浮かびやすい疑問を、先にまとめて解消しておきます。

Q. ふるさと納税とNISA、両方やって大丈夫？

大丈夫です。

むしろ、この記事がおすすめしているのは「両方やる」ことです。

NISAでの投資は、ふるさと納税の控除上限額に影響しません。

だから、どちらかを我慢する必要はないのです。

まつと

片方しか選べないのかと思ってた。

これはよくある誤解です。

ひとつだけ補足すると、iDeCoを併用している場合は、ふるさと納税の控除上限が少し下がることがあります。

また、投資で大きな利益を確定した年は、上限額が変わる場合もあります。

気になる方は、寄付の前にシミュレーターで上限額を確認しておくと安心です。

Q. いくらから始めればいい？

浮いた分の範囲で、少額からで大丈夫です。

月数千円でも、まったく問題ありません。

大事なのは金額の大きさではなく、「自動で続く形」になっていることです。

金額はあとからいつでも変えられます。

ひとつだけ守ってほしいのは、無理な金額にしないこと。

生活費や、いざというときのお金まで投資に回すのはやめましょう。

「なくても暮らせる分だけ」が、長く続けるコツです。

Q. 結局また続かないんじゃ…？

続かない原因は、あなたの意志が弱いからではありません。

「毎月判断する」という工程が挟まっているからです。

自動積立と先取りで、その判断を消してしまえば、続けるための努力そのものがいらなくなります。

元浪費家の私が何年も続けられているのが、その証拠です。

あんこ

“がんばって続ける”をやめるのが、続けるコツだよ。

まとめ：浮いたお金は「仕組み」で未来に回す

最後に、この記事の内容を整理します。

この記事のまとめ（3ステップの再確認）

ふるさと納税で浮いたお金は、住民税の天引き減という「見えない形」でやってきます。

見えないまま放っておくと、生活費に溶けて消えます。

なので、こういう流れにします。

まつと

浮いたお金って、見える形にして自動で流すだけだったんだね。

必要なのは知識でも根性でもなく、最初のひと手間だけです。

節約は「ゴール」じゃなくて「スタート」

ふるさと納税で浮かせて終わりなら、それは「ちょっとお得な買い物」です。

浮いたお金を未来に回して、はじめて「資産づくり」になります。

急いで貯める必要はありません。

あんこ

節約で浮いたお金を、ちょっとずつ未来に回す。
それを続けられる人が、いちばん強いんだよ。

次の一歩：実際にオルカンを買ってみよう

仕組みは理解できた。

あとは、最初の設定をするだけです。

▼ オルカンの具体的な買い方は、こちらの記事で手順を解説しています。
オルカンの買い方をSBI証券で解説！【初心者向け積立手順ガイド】

▼ 「そもそも浮いた食費をもっと増やしたい」という方は、こちらの記事へどうぞ。
ふるさと納税は食費の節約になる？共働き夫婦が選んだ返礼品と浮いたお金の使い方

▼ 申請の手間を仕組み化したい方は、ワンストップ特例の手順記事を参考にしてみてください。
ふるさと納税ワンストップ特例のやり方｜共働き会社員が郵送・オンライン両方を解説！

「ふるさと納税はやってみたいけど、ワンストップ特例って結局どうやるの？」

「共働きだと、夫婦どっちが申請するのか分からない…」

このように、申請のところで手が止まっていませんか。

先に結論をお伝えします。

共働き会社員のワンストップ特例は、マイナンバーカードを使ったオンライン申請が一番ラクで、夫婦それぞれが自分の分を申請するだけで完了します。

申し遅れました、まつとです。

元浪費家だった私が、節約を仕組み化して、夫婦でコツコツ投資を続けています。

我が家は共働き・子なし世帯で、ふるさと納税のワンストップ特例も毎年使ってます。

この記事を読めば、ワンストップ特例の条件・手順・必要書類・つまずきポイントが、ひととおり理解できます。

あんこ

申請がむずかしそう」で止まってる人、すごく多いんだよね。
でも、やることはシンプルだから安心してね。

ワンストップ特例とは？共働き会社員にうれしい仕組み

ワンストップ特例制度は、共働きの会社員と相性のいい仕組みです。

理由は、面倒な確定申告をしなくても、ふるさと納税の控除が受けられるからです。

まずは、制度の中身と「使える条件」をやさしく整理します。

確定申告なしで控除が受けられる制度

ワンストップ特例制度は、確定申告をせずに控除を受けられる仕組みです。

本来、ふるさと納税の控除を受けるには確定申告が必要です。

でも、この特例を使えば、寄付した自治体に申請書を出すだけで済みます。

あとは自治体どうしが手続きをしてくれて、翌年の住民税が安くなります。

確定申告に慣れていない会社員には、いちばんハードルの低い方法です。

ワンストップ特例の控除のしくみは、総務省の公式ページで確認できます
▶総務省 ふるさと納税ポータルサイト「税金の控除について」（公式）

まつと

確定申告という言葉だけで身構えちゃうんだよね。

あんこ

そういう人のための制度だよ。
申請書を出すだけだから、確定申告よりずっとラクなんだ。

使える条件は2つ（確定申告不要な会社員＋寄付先5自治体以内）

ワンストップ特例には、使える条件が2つあります。

1つ目は、もともと確定申告をする必要がない人であることです。

多くの会社員は、勤め先の年末調整で納税が完結しているので、これに当てはまります。

2つ目は、1年間の寄付先が5自治体以内であることです。

この2つを両方とも満たせば、ワンストップ特例が使えます。

逆に、どちらかを満たさないと使えないので、ここは最初に確認しておきましょう。

まつと

「5自治体」って、寄付の回数じゃなくて自治体の数なんだね？

あんこ

そう、そこ大事なとこ。
同じ自治体に2回寄付しても「1自治体」って数えるんだよ。

共働き夫婦は”それぞれ”申請する（名義と人数の数え方）

共働き夫婦がいちばん迷うのが、ここです。

結論から言うと、ワンストップ特例は夫婦それぞれが自分の分を申請します。

ふるさと納税の控除は、世帯でまとめるのではなく、一人ひとりに対して計算されるからです。

たとえば夫が3自治体、妻が2自治体に寄付したとします。

このとき「夫は夫の分」「妻は妻の分」を、それぞれ別々に申請します。

「5自治体以内」のカウントも、夫と妻でそれぞれ別に数えます。

つまり、夫5自治体・妻5自治体なら、世帯で合計10自治体でもワンストップが使えます。

注意したいのは、申込・支払い・申請の名義を、すべて本人でそろえることです。

妻の寄付を夫名義のカードで払うと、控除されない原因にもなります。

あんこ

「夫婦合算で5自治体まで」って勘違いしてる人が多いんだ。
一人ずつ5自治体だから、共働きはむしろ枠が広いんだよ。

共働きならではの落とし穴をまとめて知りたい方は、こちらの記事もどうぞ。
▶ふるさと納税は共働きにデメリット？後悔しやすい7つの落とし穴と回避策を実体験で解説！

【実体験】共働き夫婦のやり方｜オンライン申請が一番ラク

ここからは、我が家が実際にやっている申請方法を紹介します。

結論は、マイナンバーカードを使ったオンライン申請が圧倒的にラクです。

理由は、書類を書いて郵送する手間が、まるごとなくなるからです。

マイナンバーカード＋スマホでオンライン申請

オンライン申請に必要なのは、マイナンバーカードとスマホの2つです。

スマホでマイナンバーカードを読み取って、本人確認をします。

これで、申請書の記入も、書類のコピーも、郵送も不要になります。

我が家も、夫婦それぞれがスマホで数分ずつ済ませています。

共働きで「書類を書く時間すら惜しい」という方には、これが一番おすすめです。

まつと

紙に書かなくていいのは本当に助かる。

あんこ

そうそう。
マイナンバーカードのコピーを取る手間もないのが地味にうれしいんだよ。

手順（寄付後に自治体マイページ／ふるまど等で申請）

オンライン申請の手順は、思っているよりシンプルです。

大きく3ステップで終わります。

多くの自治体が「自治体マイページ」や「ふるまど」といったオンライン申請サービスに対応しています。

楽天ふるさと納税で寄付した場合のオンライン申請手順は、別記事で画像のイメージとあわせてくわしく紹介しています。
▶ふるさと納税は楽天が初心者にやさしい｜やり方と2025年改正後のお得を共働き夫婦が解説！

あんこ

使うサービスは自治体やポータルによって違うけど、「マイナカードを読み取る」って流れはどこも同じだよ。

郵送で申請する場合の流れ

マイナンバーカードを持ってない方や、紙のほうが安心という方は郵送でも申請できます。

郵送の場合の流れは、次のとおりです。

まず、寄付をすると、自治体から「申請書（ワンストップ特例申請書）」が届きます。

サイトによっては、自分で申請書をダウンロードして印刷することもできます。

次に、その申請書に必要事項を記入します。

そして、本人確認のための書類をコピーして添える形にします。

最後に、申請書と書類を寄付した自治体あてに郵送します。

寄付先が複数あるなら、自治体ごとに1通ずつ送る必要があります。

まつと

5自治体に寄付したら、5通出すってこと？

あんこ

そうなんだ。だから郵送は枚数が増えがち。
複数寄付するならオンラインのほうが断然ラクだよ。

申請書の書き方と必要書類

郵送で申請する場合に向けて、申請書の書き方と必要書類を整理します。

ここさえ押さえれば、書類で迷うことはありません。

難しい言葉が並んで見えますが、書くことはとてもシンプルです。

申請書に書くこと

申請書に記入するのは、基本的な情報だけです。

具体的には、住所・氏名・生年月日・電話番号を書きます。

そして、個人番号（マイナンバー）を記入します。

さらに、寄付した年月日と寄付金額を書く欄があります。

どれも、手元の寄付の控え（受領証など）を見ながら書けば迷うことはありません。

必要書類（マイナンバー確認＋本人確認書類）

郵送のときは、申請書に加えて2種類の確認書類を添えます。

いちばんラクなのは、マイナンバーカードを持っている場合です。

マイナンバーカードがあれば、その両面のコピー1枚で両方を準備できます。

マイナンバーカードがない場合は、次の組み合わせが必要です。

• 通知カード（またはマイナンバー記載の住民票）
• 運転免許証などの本人確認書類

この2種類をそろえます。

つまり、マイナンバーカードがあると書類の準備が一気にラクになります。

まつと

マイナンバーカードを作っておくと、申請がすごくラクなんだね。

あんこ

そうなんだ。
オンライン申請にも使えるし、持っておいて損はないよ。

2つのチェック欄を忘れない

申請書でいちばん忘れやすいのがチェック欄です。

申請書には、確認のためのチェック欄が2つあります。

このチェックを入れ忘れると、申請が受け付けられないことがあります。

記入を終えたら、提出前にこの2つのチェックが入っているかを必ず見直しましょう。

あんこ

名前や住所はちゃんと書けてても、「ここのチェックだけ抜けてた」ってミスが本当に多いから注意してね。

共働きがつまずきやすい注意点と回避策

最後に、共働きがつまずきやすい注意点を4つまとめます。

どれも、先に知っておけば簡単に防ぐことができます。

順番に説明していきます。

申請期限は翌年1月10日”必着”

ワンストップ特例で、いちばん気をつけたいのが申請期限です。

申請の期限は、寄付した翌年の1月10日です。

しかも「消印有効」ではなく「必着」です。

つまり、1月10日までに自治体へ届いていないと間に合いません。

年末ギリギリに寄付すると、申請が間に合わなくなることがあります。

我が家は、毎年12月の上旬までに寄付と申請を終えるようにしています。

そうすれば、年末のバタバタに巻き込まれずに済みます。

ふるさと納税の流れと手続きは、総務省の公式ページでも確認できます。
▶総務省 ふるさと納税ポータルサイト「ふるさと納税の流れ」（公式）

まつと

年末に駆け込みで寄付すると、申請が間に合わないこともあるんだね。

あんこ

そうなんだ。
だから「早めに寄付して、早めに申請」がいちばん安全だよ。

6自治体以上は使えない

寄付先が6自治体以上になると、ワンストップ特例は使えません。

その場合は、確定申告で控除を受けることになります。

共働きは、夫婦それぞれで「5自治体以内」を数える点に注意してください。

申告の手間を避けたいなら、一人あたりの寄付先を5自治体以内にまとめるのがおすすめです。

返礼品を欲張って自治体を増やしすぎると、ここでつまずきやすくなります。

申請後に確定申告するとワンストップ無効（医療費控除・住宅ローン1年目に注意）

意外と知られていない落とし穴が、これです。

ワンストップ特例を申請したあとに確定申告をすると、ワンストップの申請は無効になります。

たとえば、医療費控除を受けるときや、住宅ローン控除の初年度は確定申告が必要です。

このとき、ふるさと納税分も忘れずに確定申告へ書き直さないと控除されません。

共働き世帯は、医療費や住宅購入で確定申告をする場面が多く、この罠にハマりやすいです。

回避策はシンプルで、確定申告の予定があるなら、最初からワンストップを使わず確定申告に寄せることです。

まつと

せっかく申請したのに、確定申告で無効になるってこと？

あんこ

そうなんだ。
だから「今年、確定申告する予定ある？」を先に夫婦で確認しておくと安心だよ。

この罠を含めた共働きの後悔ポイントは、こちらの記事でくわしくまとめています。
▶ふるさと納税は共働きにデメリット？後悔しやすい7つの落とし穴と回避策を実体験で解説！

引っ越し・住所変更したら変更届

申請したあとに引っ越しをした場合も、注意が必要です。

申請書に書いた住所や氏名に変更があったときは、変更の届出が必要です。

この「申請事項変更届出書」も、寄付した翌年の1月10日までに寄付先の自治体へ提出します。

提出を忘れると、せっかくの申請が無効になってしまうことがあります。

年明けに引っ越し予定がある方は、特に気をつけておきましょう

あんこ

結婚や引っ越しで名字・住所が変わる人は、ここを見落としがち。
変わったら早めに届け出てね。

手間が省けた分は”オルカン投資”へ

ここが、まつとラボらしさをお伝えしたい部分です。

ワンストップ特例を仕組み化すると、申請の手間がぐっと減ります。

その「浮いた手間」と、ふるさと納税で浮いた食費は、ぜひ将来につなげてほしいのです。

我が家は、節約で浮いたお金を投資に回しています。

選んでいるのは、eMAXIS Slim 全世界株式（オルカン）です。

SBI証券のNISA口座で、毎月15日に浮いた分を、三井住友NLカードで積み立てています。

全世界の株式にまとめて分散できるので、初心者でもほったらかしで続けられます。

申請のような「面倒な手続き」を一度仕組みにしてしまえば、あとはお金に働いてもらうだけです。

オルカンの具体的な買い方は、こちらの記事で手順を解説しています。
▶オルカンの買い方をSBI証券で解説！【初心者向け積立手順ガイド】

あんこ

節約で浮いたお金を、少しずつ未来に回す。
それを続けられる人が、いちばん強いんだよ。

まとめ｜ワンストップ特例は”夫婦それぞれ・早めに”がコツ

ワンストップ特例は、共働き会社員がいちばん手軽に控除を受けられる方法です。

夫婦それぞれが自分の分を、早めに申請するのがコツです。

最後に、この記事の要点を振り返ります。

まずは、今年ご自身が確定申告をする予定があるかを、夫婦で確認することから始めてください。

そこが決まれば、ワンストップにするか確定申告にするかが、すぐに決められます。

【あわせて読むといい、おすすめ記事】
▶ふるさと納税は食費の節約になる？共働き夫婦が選んだ返礼品と浮いたお金の使い方

▶ふるさと納税は楽天が初心者にやさしい｜やり方と2025年改正後のお得を共働き夫婦が解説！

あんこ

完璧じゃなくて大丈夫。
まずは「確定申告するか・しないか」を決めるだけで、グッと前に進めるよ。

「ふるさと納税、共働きならやらなきゃ損だよ」とよく聞きますよね。

でも、いざ始めようとすると「うちは本当に得するの？」「後悔した人もいるみたいで不安…」と、手が止まっていませんか。

先に結論をお伝えします。

共働き夫婦のふるさと納税は得しやすい一方で、仕組みを知らずに始めると「こんなはずじゃなかった」と後悔するポイントがいくつかあります。

でも安心してください。

デメリットは、事前に知っておけばほぼ全部回避できます。

この記事は「共働きでふるさと納税が気になっているけど、損や失敗が怖くて踏み出せない」という、節約を始めたばかりの夫婦に向けて書いています。

元浪費家から家計の立て直しと、毎月のオルカン積立まで続けてきた私が、実際にふるさと納税をやって感じた”後悔ポイント“と、その回避策を等身大でお話しします。

記事を読み終えるころには、安心して一歩を踏み出せるはずです。

結論：共働きのふるさと納税は「得」だけど、後悔するポイントもある

結論から言うと、共働き夫婦はふるさと納税で得をしやすい立場です。

理由は、夫婦それぞれに収入があり、2人とも控除の枠を持てるからです。

ただし、「得」が約束されているわけではありません。

仕組みを知らずに始めて、後悔している人も一定数います。

そして大事なのは、その後悔ポイントはすべて”事前に知っておけば回避できる“ものだということです。

まつと

“やらなきゃ損”って言われると、逆に怖いんだよね…。

あんこ

わかるよ。でも大丈夫。
怖いのは”知らないまま始めること”だけだから。ひとつずつ見ていこう。

そもそも共働きはふるさと納税で得しやすい3つの理由

共働き世帯がふるさと納税と相性がいいのには、いくつか理由があります。

1つめは、夫婦それぞれに控除枠があることです。

ふるさと納税の上限は世帯でまとめるのではなく、一人ひとりに対して決まります。

なので共働きなら、2人分の枠を使えます。

2つめは、世帯の課税所得が高めになりやすく、上限額も大きくなりやすいことです。

3つめは、食費や日用品を返礼品で置き換えれば、忙しい共働き世帯ほど節約と時短の効果が大きいことです。

我が家も、冷凍の魚や肉、乾麺といった”どうせ買う食品”を返礼品に選んで、食費と買い物の時間をまとめて減らせました。

返礼品で食費を浮かせる具体的な話は、以下の記事で詳しく書いています。
▶ふるさと納税は食費の節約になる？共働き夫婦が選んだ返礼品と浮いたお金の使い方

ここまで読むと「やっぱり共働きはやったほうがいいんだ」と思えるはず。

だからこそ、上限の超過や手続きで失敗すると本当にもったいないです。

次の章で、その”後悔ポイント”を具体的に見ていきます。

共働き夫婦が後悔しやすいふるさと納税のデメリット7つ

ここからは、共働き夫婦が実際にハマりやすい後悔ポイントを7つ紹介します。

どれも「知らなかった」が原因で起きるものばかりです。

① 自己負担2,000円は必ずかかる（少額寄付だと逆に損）

ふるさと納税には、自己負担2,000円が必ず発生します。

これは寄付した金額に関わらず、一律でかかるものです。

ポイントは、上限ギリギリまで使うほど、この2,000円の価値が相対的に大きくなることです。

逆に、ほんの少額しか寄付しないと、返礼品より自己負担のほうが重くなることもあります。

「とりあえず少しだけ」で始めると、割に合わなくて後悔しやすいです。

② 節税ではなく「税金の先払い」だと知らずに後悔

ふるさと納税は、減税や節税ではありません。

その正体は、来年払う住民税などを先に納める「税金の前払い」です。

つまり、手元のお金は先に出ていきます。

控除という形で戻ってくるのは、その後です。

ここを誤解していると「思ったより得した実感がない」と感じてしまいます。

まつと

え、節税じゃないの？得するって聞いてたのに…。

あんこ

“払う税金で特産品がもらえる“のが本質だよ。お金が増えるわけじゃないんだ。

③ 控除上限を超えると”ただの寄付”になる

控除には上限額があります。

この上限を超えて寄付した分は、控除されずに純粋な寄付になります。

共働きで特に注意したいのが、上限は世帯でまとめるのではなく、一人ひとり別々だという点です。

「夫の上限が大きいから」と思って、妻の名義でたくさん寄付しても、妻の上限を超えればその分は戻ってきません。

④ 名義を間違えると控除されない（夫婦間でやりがち）

ふるさと納税は、寄付した人と税金を納める人が同じでないと控除されません。

ここは共働き夫婦がとてもやりがちな失敗です。

たとえば、申込は妻の名前なのに、支払いは夫の楽天カードといったケースです。

名義がそろっていないと、せっかくの寄付が控除につながりません。

申込名義とカード名義は必ず本人でそろえましょう。

⑤ ワンストップ特例と確定申告の”罠”

控除を受ける手続きには、「ワンストップ特例制度」と「確定申告」の2つがあります。

注意したいのは、ワンストップ特例を申請したあとに確定申告をすると、ワンストップの申請が無効になることです。

たとえば、医療費控除や住宅ローン控除の初年度などで確定申告をすると、これに該当します。

このとき、ふるさと納税分もあらためて確定申告で申請し直さないと控除されません。

共働き世帯は医療費や住宅購入で確定申告をする場面が多く、この罠にハマりやすいので注意してください。

⑥ 住宅ローン控除・iDeCoとの併用で上限が下がる

住宅ローン控除やiDeCo（個人型確定拠出年金）を利用していると、ふるさと納税の上限額が下がる場合があります。

共働きでマイホームを買ったり、iDeCoで老後資金を積み立てたりしている人は多いですよね。

それ自体はとても良いことです。

ただし、併用で上限が想定より下がっているのに気づかず、超過してしまうと後悔につながります。

⑦ 手続き・返礼品管理が地味に手間（忙しい共働きほど負担）

ふるさと納税は、上限の計算、申請書の返送、返礼品の受け取りと地味な手間が続きます。

返礼品が冷凍食品なら、冷凍庫の容量も気にしなければいけません。

忙しい共働きほど「あとでやろう」が積み重なって、期限切れになりがちです。

あんこ

7つも聞くと怖く感じるよね。
でも安心して。全部”事前に知っていれば防げる”ものだよ。

このあとは、やらないほうがいい人と、後悔を避けるコツを順番に見ていきます。

共働きでも「やらないほうがいい」のはこんな人

「共働き＝必ず得」というわけではありません。

次に当てはまる人は、「今は無理にやらなくていい」「やると損する」ケースがあります。

① どちらかが住民税を払っていない（産休・育休・扶養内など）

ふるさと納税は、控除のもとになる税金がないと、寄付がまるごと自己負担になります。

共働きでも、片方が育休中だったり、扶養の範囲内で働いていたりして住民税を納めていない場合があります。

その人の分は、今はやらないという判断もアリです。

判断の軸は「住民税を納めているかどうか」だと覚えておきましょう。

② 手元の現金に余裕がない時期

ふるさと納税は税金の”先払い”で、控除されるのは翌年です。

今月の家計が苦しいなら、無理に上限まで寄付する必要はありません。

まつと

節約のためにやるのに、先にお金が出ていくのは本末転倒だよね。

あんこ

そうそう。だから家計が整ってからで十分だよ。

③ 手続きを”絶対やりたくない”人

上限の計算、申請、返礼品の管理と、手続きはどうしても続きます。

ここを面倒で放置すると、控除を取り損ねて、そもそもやる意味が薄れてしまいます。

ただし、この手間は仕組み化でほとんど解消できます。

その方法は、次の章で解説します。

④ 共働きでも年収差が大きく、片方の上限が小さい場合

上限は一人ずつ決まります。

夫婦で年収差が大きいと、上限が小さい側は、自己負担2,000円が相対的に重くなります。

無理に2人分やらず、上限が大きい側に寄せるという選択肢も重要です。

ここまで読んで当てはまっても、落ち込まないでください。

「一生やらない」ではなく「今はタイミングではない」だけです。

家計が整ったら、その時に始めればいいだけです。

2025年の改正で「ポイント目当て」だと後悔しやすくなった

ここは、最近始める人にこそ知ってほしい大事なポイントです。

結論から言うと、2025年10月以降は「ポイントが◯倍だからお得」という理由だけで始めると、以前より後悔しやすくなりました。

理由は、制度改正でポータルサイトのポイント付与そのものが禁止されたからです。

何が変わった？ポータルのポイント付与が2025年10月に廃止

2025年10月1日から、ふるさと納税ポータルサイトによるポイント付与ができなくなりました。
（出典：楽天ふるさと納税ポイント付与ルール変更のおしらせ）

これは、2024年6月に改正された総務省告示の施行にともなうものです。

その背景には「ポイント付与率の競争が激化することは、自らの意思で寄付するというふるさと納税の趣旨に反する」という国の判断があります。
（出典：総務省 報道資料）

まつと

じゃあ楽天でやっても、もうポイントは全くつかないの？

あんこ

全くゼロじゃないんだ。次で整理するね。

それでも残る”お得”とゼロになった”お得”

なくなったのは、ポータルが付けていたポイントです。

楽天でいえば、通常ポイント（100円につき1ポイント）、お買い物マラソンなどのキャンペーンポイント、各種SPUポイントが対象外になりました。
（出典：楽天公式お知らせ）

その一方で、残るお得もあります。

クレジットカード決済にともなう通常ポイントは、引き続きカード会社から付与されます。

これは「通常の商取引の決済に伴って提供されるもの」として、規制の対象外とされているからです。
（出典：総務省 報道資料・楽天公式お知らせ）

正直にお伝えすると、お得の幅は確実に減りました。

だからこそ「ポイント目的」だけで始めると、後悔につながります。

共働きが後悔しないための考え方の切り替え

これからは、ふるさと納税を「ポイントで得する制度」と捉えないほうがいいです。

そうではなく「自己負担2,000円で、各地の特産品＝実質的な食費や日用品を取り寄せられる制度」と捉え直すのが正解です。

共働きは食費や時短のニーズが高いので、返礼品の実用性で元を取る考え方がぴったりです。

楽天での具体的な手順や、改正後も残るお得の活かし方は、以下の記事で詳しく解説しています。
▶ふるさと納税は楽天が初心者にやさしい｜やり方と2025年改正後のお得を共働き夫婦が解説！

後悔を避けるための4つのコツ

ここまで読むと「やっぱり大変そう」と感じるかもしれません。

でも大丈夫です。

後悔ポイントは、”始める前のひと手間”でほぼ全部防げます。

難しくありません、順番にやるだけです。

① まず控除上限を「一人ずつ」シミュレーションする

最初にやるべきは、控除上限の確認です。

共働きは、夫婦それぞれで上限をシミュレーションしましょう。

世帯でまとめないのがポイントです。

住宅ローン控除やiDeCoを併用している人は、上限が下がる点も反映させてください。

楽天かんたんシミュレーターなどの公式ツールを使えば、年収などを入れるだけで目安がわかります。

※控除上限額は、楽天ふるさと納税の「かんたんシミュレーター」ですぐに確認できます。
▶ 楽天ふるさと納税 かんたんシミュレーター（公式）

まつと

シミュレーションって、なんか面倒そう…。

あんこ

年収を入れるだけだから3分で終わるよ。
ここを飛ばすとあとで後悔するから、ここだけは先にやろう。

② 名義をそろえる（申込者＝カード＝納税者）

夫の寄付は、夫名義の申込と夫名義のカードで行いましょう。

妻の分も同じです。

共働きでやりがちな名義のズレを、最初に潰しておくのが大事です。

これだけで控除されない失敗はほぼ防げます。

③ 確定申告の予定があるかを先に確認する

医療費控除、住宅ローン控除の初年度、副業など、確定申告をする予定があるかを先に確認しましょう。

予定があるなら、ワンストップ特例は使わず、最初から確定申告をやるのが安全です。

そうすれば、ワンストップが後から無効になる失敗を防げます。

どちらの手続きを選ぶかを、最初に決めてしまうのがコツです。

④ 返礼品は”必ず使うもの”から選ぶ（我が家の実例）

改正後は、ポイントではなく実用性で元を取るのが賢い考え方です。

元浪費家だった私は、以前は「あれば嬉しい贅沢品」を選んで失敗しました。

冷凍庫で眠らせて、結局あまり活用できませんでした。

今は「冷凍の魚や肉」「乾麺」といった、”どうせ買う食品”を選んでいます。

そうすることで、食費と買い物の時間をまとめて節約できます。

返礼品の具体例や、浮いたお金の使い道は、以下の記事にまとめています。
▶ふるさと納税は食費の節約になる？共働き夫婦が選んだ返礼品と浮いたお金の使い方

あんこ

“得しよう”より”損しない選び方”。
これだけで後悔はほぼ消せるよ。

最後に、この4つを始める前のチェックリストとしてまとめておきます。

まとめ：デメリットを知れば、共働きのふるさと納税は怖くない

共働きはふるさと納税で得しやすい立場ですが、後悔ポイントもあります。

ただし、それらはすべて”知っていれば防げる”ものです。

だから、本当に怖いのは「知らないまま始めること」だけなんです。

この記事の要点をおさらい

次に読むといい記事

• 返礼品で食費を浮かせる具体例の解説
  ▶ふるさと納税は食費の節約になる？共働き夫婦が選んだ返礼品と浮いたお金の使い方

• 改正後の手順とお得の活かし方の解説
  ▶ふるさと納税は楽天が初心者にやさしい｜やり方と2025年改正後のお得を共働き夫婦が解説！

まつと

デメリットが全部わかったら、安心してやってみたくなるね。

あんこ

その状態なら、もう後悔しないよ。
怖さは”知らないこと”から来てたんだから。

まずは、控除上限のシミュレーションから始めてみましょう。

3分で自分の”得する枠”が見えてきます。

そこからが、後悔しないふるさと納税のスタートです。

「ふるさと納税、楽天で始めると良いって聞くけど、やり方が分からない…」

「2025年にポイントが変わったって聞いたけど、今やっても損しないの？」

そんなふうに感じていませんか。

結論から言うと、ふるさと納税を始めるなら、楽天は今でも初心者にいちばんやさしい選択肢です。

普段の楽天での買い物と同じ感覚で、迷わず寄付までたどり着けるからです。

たしかに2025年10月の制度改正で、寄付でポイントが貯まる仕組みはなくなりました。

それでも、楽天で始める価値はしっかり残っています。

申し遅れました、まつとです。

元浪費家だった私が、節約を仕組み化して夫婦で貯蓄・投資を続けています。

我が家は共働き・子なしで、ふるさと納税はずっと楽天で続けてきました。

この記事を読めば、楽天でのやり方が4ステップで分かり、改正後でも損しない始め方が分かります。

あんこ

「ポイントがなくなったから損」って思ってる人こそ読んでほしいな。
今でも残ってるお得は、ちゃんとあるよ。

楽天ふるさと納税が初心者にやさしい理由

ふるさと納税を初めてやるなら、楽天を利用するのがおすすめです。

理由は、普段の楽天での買い物とほとんど同じ操作で完結するからです。

ここでは、初心者が楽天を選ぶと迷わない理由を3つ紹介します。

楽天IDでそのまま寄付できる｜新規登録なしでネット通販と同じ感覚

楽天ふるさと納税は、いつも使っている楽天IDで利用できます。

新しく会員登録をする必要はありません。

普段ネットショッピングをしている方なら、操作画面に見覚えがあるはずです。

返礼品を「カートに入れて」「購入手続きする」だけで、寄付が完了します。

慣れた画面で進められるので、初めてでも5分ほどで申し込みが完了します。

まつと

ふるさと納税って難しそうと思ってたけど、要は楽天で買い物するのと同じなんだよね。

あんこ

そう、専用サイトを新しく覚えなくていいのが初心者にはありがたい。

返礼品が探しやすい｜ランキング・レビューで失敗を避けられる

楽天は、返礼品の探しやすさも魅力です。

普段の楽天市場と同じように、ランキングやレビューを見ながら選べます。

「お米」「牛肉」など、欲しいものを検索するだけで候補が並びます。

実際に頼んだ人のレビューが読めるので、ハズレを引きにくいです。

我が家も、レビューの評価と件数を見てから選ぶようにしています。

普段使う食材を選ぶのが食費の節約のコツですが、その選び方は後の章でも触れます。

支払い方法が豊富｜楽天カード・楽天ポイント払いに対応

支払い方法が選べるのも、楽天の使いやすいところです。

楽天カードはもちろん、楽天ポイントでの支払いにも対応しています。

貯まっているポイントを寄付にあてることもできます。

支払い方法でどう得するかは、次の章でくわしく整理します。

あんこ

「使い慣れてる」って、実は初心者にとって一番大事なポイントなんだよ。

2025年の改正で楽天のポイントはどうなった？今でも残るお得感

ここからが、この記事でいちばんお伝えしたい部分です。

「楽天ふるさと納税はポイントがザクザク貯まる」という情報を見かけますが、それは古い情報です。

正確なところを、一度整理します。

2025年10月から「寄付でのポイント付与」は廃止された

2025年10月の制度改正で、ふるさと納税サイトが寄付に対してポイントを付けることが禁止されました。

これは楽天だけでなく、すべてのふるさと納税サイトに共通するルールです。

総務省が、自治体の負担を減らすために決めたものです。

そのため、寄付してもSPU（楽天のポイントアップ）や買い回りの対象にはなりません。

この改正の詳細は、総務省の公式発表で確認できます。

▶総務省 報道資料「ふるさと納税の指定基準の見直し等」（公式）

ネット上には改正前の「ポイント◯倍でお得」という記事がまだ残っています。

まつと

えっ、じゃあ楽天で寄付しても意味ないってこと？

あんこ

いや、そんなことないよ。
「寄付のポイント」はなくなったけど、残ってるお得もあるんだ。次で説明するね。

今でも残る”お得”は3つある

寄付でのポイントはなくなりましたが、お得が完全にゼロになったわけではありません。

今でも残っているお得は、大きく3つあります。

1つ目は、楽天カードで支払ったときの「通常ポイント」です。

これは「買い物の決済で普通に付くポイント」なので、改正後も対象から外れていません。

2つ目は、貯まっている楽天ポイントを寄付の支払いにあてられることです。

ポイントで払えば、その分のお金を手元に残せます。

3つ目は、楽天カード会社が主催するキャンペーンです。

「5と0のつく日」など、カード側の特典は別枠で残っている場合があります。

ただし、こうしたキャンペーンは時期によって内容が変わります。

寄付の前に、必ず楽天の公式ページで最新の条件を確認してください。

これからは「ポイント目当て」より「手軽さ・使い慣れ」で選ぶ

改正後の楽天を選ぶ価値は、ポイントの量ではありません。

「操作が迷わない」「支払いが柔軟」という、使い勝手のよさにあります。

我が家も、ポイントが減ったからといって楽天をやめようとは思いませんでした。

慣れた画面でサクッと終わるほうが、結局つづけやすいからです。

ふるさと納税は、毎年くり返してこそ効果が出る制度です。

だからこそ、「お得さ」より「つづけやすさ」で選ぶのが正解だと考えています

あんこ

ポイントに振り回されるより、ラクにつづけられるほうが結局おトクなんだ。

楽天ふるさと納税のやり方｜共働き夫婦の4ステップ

ここからは、実際のやり方を紹介します。

我が家がいつもやっている手順は、大きく4ステップです。

順番にやれば、初めてでも迷いません。

ステップ1：控除上限額をシミュレーターで確認する

まず最初に、自分がいくらまで寄付できるかを確認します。

この「控除上限額」を超えて寄付すると、超えた分は自己負担になってしまいます。

楽天のかんたんシミュレーターなら、年収・家族構成を入れるだけで30秒ほどで目安が出ます。

控除上限額は、楽天ふるさと納税の「かんたんシミュレーター」で確認できます。

▶楽天ふるさと納税 かんたんシミュレーター（公式）

最初にここを押さえておけば、安心して返礼品を選べます。

まつと

上限を知らずに頼んじゃうと、損することもあるんだよね。

あんこ

そうそう。だから最初の30秒だけ、ここをサボらないでね。

ステップ2：返礼品を選ぶ｜普段使う食材を楽天で検索する

上限額が分かったら、返礼品を選びます。

ここでのコツは、「普段からよく使う食材」を選ぶことです。

我が家の定番は、冷凍の鮭やサバ、そばやそうめんの乾麺、肉の切り落としです。

どれもスーパーで買っているものなので、その分の食費がそのまま浮きます。

普段使わない高級品を選ぶと、食費の節約にはつながりにくいので注意してください。

返礼品の選び方や、我が家が実際に頼んでよかったものは、こちらの記事でくわしく紹介しています。

▶ふるさと納税は食費の節約になる？共働き夫婦が選んだ返礼品と浮いたお金の使い方

返礼品を探すなら、まずは楽天ふるさと納税のページをのぞいてみてください

▶楽天ふるさと納税で返礼品を探す（公式）

ステップ3：楽天カードで決済する｜本人名義で支払う

返礼品を決めたら、購入手続きに進んで支払います。

支払いは、ネット通販と同じようにカートから進めるだけ。

我が家は楽天カードで支払っています。

前の章で触れたとおり、楽天カード払いなら決済の通常ポイントが付きます。

このとき大事なのが、寄付する本人の名義のカードで支払うことです。

夫婦それぞれが寄付する場合は、それぞれ自分名義のアカウント・カードで手続きしましょう。

ステップ4：控除の申請をする｜ワンストップか確定申告を選ぶ

寄付が終わっても、それで完了ではありません。

税金の控除を受けるための「申請」が必要です。

申請には「ワンストップ特例制度」と「確定申告」の2種類があります。

会社員で寄付先が5自治体以内なら、確定申告が不要なワンストップ特例が手軽です。

このワンストップ特例のやり方は、次の章でくわしく説明します。

あんこ

寄付して終わりじゃないんだよね。
この申請を忘れると、ただの寄付になっちゃうから気をつけて。

ワンストップ特例のオンライン申請のやり方

共働きの会社員なら、ワンストップ特例制度が便利です。

確定申告をしなくても、税金の控除が受けられます。

ここでは、その条件とやり方を説明します。

ワンストップ特例とは？｜会社員・寄付先5自治体以内なら確定申告が不要

ワンストップ特例制度は、確定申告なしで控除が受けられる仕組みです。

使える条件は、もともと確定申告が不要な会社員であることです。

そして、1年間の寄付先が5自治体以内であることです。

この2つを満たせば、面倒な確定申告をしなくて済みます。

共働きの会社員夫婦には、いちばん手軽な方法です。

楽天ならオンライン申請がラク｜マイナンバーカードで完結

楽天ふるさと納税は、ワンストップ特例の申請をオンラインで完結できます。

寄付の履歴ページから、スマホで申請手続きができるので便利です。

書類を書いて郵送する手間がかかりません。

ただし、オンライン申請にはマイナンバーカードが必要です。

申請のやり方は、楽天の公式ガイドが画像つきなので分かりやすいです。

※申請手順は、楽天ふるさと納税の「税金控除の手続きガイド」で確認できます。

▶楽天ふるさと納税 税金控除の手続きガイド（公式）

最大の注意は「申請期限」｜翌年1月10日”必着”

ワンストップ特例で、いちばん気をつけたいのが申請期限です。

申請の期限は寄付した翌年の1月10日です。

しかも「消印有効」ではなく「必着」です。

つまり、1月10日までに自治体に届いていないと間に合いません。

年末ギリギリに寄付すると、申請が間に合わなくなることがあります。

寄付の時期を少し早めにずらしておくと、あわてずに済みます。

まつと

年末に駆け込みで頼むと、申請が間に合わないこともあるんだね。

あんこ

そうなんだよ。
だから「早めに寄付して、早めに申請」がいちばん安全だよ。

失敗しないための注意点

最後に、つまずきやすい注意点をまとめます。

最初に知っておけば、どれもかんたんに防げる内容です。

本人名義で支払う｜寄付者と支払い名義をそろえる

楽天ふるさと納税では、アカウントの名義人がそのまま寄付者になります。

家族であっても、別名義での寄付はできません。

夫婦でそれぞれ寄付するなら、それぞれが自分名義のアカウントで手続きしましょう。

支払うカードも寄付する本人の名義にそろえてください。

控除上限を超えると自己負担になる｜ギリギリを狙わない

控除上限額を超えて寄付すると、超えた分は自己負担になります。

年末に収入が減ったり、ほかの控除が増えたりすると、上限が下がることもあります。

上限ギリギリを狙うより、少し余裕を持たせておくと安心です。

6自治体以上はワンストップが使えない｜確定申告に切り替え

寄付先が6自治体以上になると、ワンストップ特例は使えません。

その場合は、確定申告で控除を受けることになります。

申告の手間を減らしたいなら、寄付先は5自治体以内にまとめるのがおすすめです。

改正後にやりがちな勘違い｜「ポイント目当てで急ぐ」は的外れ

最後に、改正後ならではの勘違いを1つ。

「ポイントがもらえるうちに急いで寄付しよう」という情報は、もう古い考え方です。

寄付でのポイントは2025年10月にいるからで廃止になっているからです。

今は焦って駆け込む必要はありません。

普段使う食材を、計画的に少しずつ頼むことで冷凍庫もパンクせずに済みます。

あんこ

古い情報に振り回されないでね。
今は「焦らず、普段使いのものを」が正解だよ。

共働きで「うちはやって損しない？」と不安な方は、後悔しやすいデメリットと回避策をまとめたこちらもどうぞ。

→ ふるさと納税は共働きにデメリットある？後悔しやすい7つの落とし穴と回避策

浮いたお金は”オルカン投資”へ

ここが、まつとラボらしさをお伝えしたい部分です。

ふるさと納税で食費が浮いたら、その分をぜひ将来につなげてほしいのです。

楽天ふるさと納税で浮いた食費は”余剰金”になる

ふるさと納税を続けると、普段の食費が浮きます。

その浮いた分は、家計にとっての「余剰金」です。

大切なのは、この余剰金を気づかないうちに使い切らないことです。

余剰金はオルカン（eMAXIS Slim 全世界株式）へ｜お金に働いてもらう

我が家は、浮いたお金を投資に回しています。

選んでいるのは、eMAXIS Slim 全世界株式（オルカン）です。

全世界の株式にまとめて分散できるので、初心者でもほったらかしで続けられます。

オルカンの具体的な買い方は、こちらの記事で画像つきで解説しています。

▶オルカンの買い方をSBI証券で解説！【初心者向け積立手順ガイド】

「節約→投資」の好循環がまつとラボの考え方

節約はゴールではなくスタートだと考えています。

浮いたお金を投資に回してこそ、将来の安心につながります。

急いで貯めるより、こうした仕組みをコツコツ続けられる人になることが近道です。

ふるさと納税は、その第一歩にぴったりの制度です。

あんこ

節約で浮いたお金を、ちょっとずつ未来に回す。
それを続けられる人が、いちばん強いんだよ。

まとめ｜楽天ふるさと納税は”迷わず・損せず”始められる

楽天ふるさと納税は、初心者がいちばん迷わず始められる方法です。

2025年の改正でポイントは変わりましたが、それでも始める価値は十分にあります。

最後にこの記事の要点を振り返ります

まずは、ご自身の控除上限額をシミュレーターで調べることから始めましょう。

そこから、あなたの「節約→投資」の好循環が始まります。

ふるさと納税で食費がどう浮くかの全体像は、こちらの記事でくわしく解説しています。

▶ふるさと納税は食費の節約になる？共働き夫婦が選んだ返礼品と浮いたお金の使い方

あんこ

完璧を目指さなくて大丈夫。
まずは上限を調べて、普段使う食材を1つ頼んでみることから始めよう

「ふるさと納税って食費の節約になるって聞くけど、本当なの？」

「気になるけど、何を選べばいいか分からなくて手が出せない…」

そんなふうに感じている方は非常に多いです。

結論からお伝えすると、ふるさと納税は食費の節約になります。

しかも、やり方次第で「買い物の時間」や「調理の手間」まで一緒に減らせます。

ポイントは、普段スーパーで買っている食品を返礼品に置き換えるだけ。

申し遅れました、まつとです。

元浪費家だった私が、節約を仕組み化して夫婦で貯蓄・投資を続けています。

我が家は共働き・子なしで、ふるさと納税を「普段よく使う食材」で活用してきました。

その結果、食費と時間を浮かせています。

この記事を読めば、失敗しない返礼品の選び方から、楽天ふるさと納税での具体的な手順、そして浮いたお金の活かし方までが分かります。

あんこ

難しい税金の話はあとまわしでOK。
まずは「スーパーの買い物を置き換えるだけ」ってイメージから入ろうね。

ふるさと納税が「食費の節約」になる理由を初心者向けに解説

ふるさと納税が食費の節約になるのは、「普段買う食品」を返礼品としてもらえるからです。

仕組みを知れば、なぜお得なのかがすぐに理解できます。

ここでは、難しい税金の話はできるだけかみくだいて説明します。

ふるさと納税の基本｜実質2,000円で返礼品＋税金が控除される

ふるさと納税は、応援したい自治体に寄付をする制度です。

寄付をすると、お礼として地域の特産品（返礼品）がもらえます。

そして、寄付した金額のうち2,000円を超えた分は、翌年の所得税・住民税から控除されます。

つまり、自己負担2,000円で、何品もの返礼品がもらえるということです。

ただし、控除される金額には上限があります。

控除上限額は、楽天ふるさと納税の「かんたんシミュレーター」で30秒ほどで分かります。
▶楽天ふるさと納税 かんたんシミュレーター（公式）

年収・家族構成・扶養家族の3つを入れるだけで、自己負担2,000円におさまる目安額が出ます。

まつと

要するに「2,000円の手数料で、いろんな食材が届く」ってことだよね。

あんこ

そう、その理解でばっちり！
上限の中で使えば、ほぼ手出しなしでお得になるんだよ。

なぜ食費が浮く？＝「普段買う食品」を返礼品に置き換えるだけ

食費が浮く理由はシンプルです。

いつもスーパーで買っているものを、返礼品でまかなうからです。

たとえば、お米・お肉・魚・麺類は、毎日の食卓に欠かせません。

これらを返礼品で受け取れば、その分スーパーで買う量が減ります。

結果として、毎月の食費がふくらみにくくなります。

ここで大事なのは、「もらって嬉しい豪華なもの」ではなく「普段から使うもの」を選ぶことです。

普段使わない高級品を選んでも、食費そのものは減りません。

我が家は”お金”と”時間”の両方が節約できた

我が家がふるさと納税を続けて実感したのは、節約できるのはお金だけではないということです。

浮いたのは、「食費」と「時間」でした。

普段使う食材が家に届くので、スーパーに行く回数そのものが減ります。

買い物の時間と、献立を考える手間が同時に減りました。

正直、削減できた金額を1円単位で計算したわけではありません。

それでも、家計が黒字になり、投資に回せる余剰金が生まれているのは確かな事実です。

あんこ

節約っていうと「我慢」をイメージしがちだけど、ふるさと納税は逆。
家計がラクになって、お金も浮くのが続けられる理由だよ。

【実体験】共働き・子なしの我が家が選んだ”食費が浮く”返礼品

ここからは、我が家が実際に頼んでよかった返礼品を紹介します。

我が家は共働き・子なしの2人暮らしです。

ふるさと納税の枠（上限額）は、「豪華なごちそう」ではなく「普段からよく使う食材」で埋めてきました。

上限額は年収や家族構成で人それぞれ変わります。

まずは前章のシミュレーターで、ご自身の枠を確認してみてください。

その枠を普段使いの食材で埋めるだけで、食費だけでなく、買い物や調理の時間まで浮かせることができます。

あんこ

大事なのは「いくらの枠か」より「その枠で何を選ぶか」
普段使う食材を選べば、誰でも同じように食費を浮かせられるよ。

冷凍の鮭・サバ｜塩焼きでメインのおかず＆調理を時短

我が家の定番は、冷凍の鮭やサバです。

焼くだけでメインのおかずが1品完成するので、とにかくラクちんです。

冷凍で個包装になっているものを選べば、使いたい分だけ取り出せます。

疲れて帰った日でも、塩焼きにすればしっかりした夕食になります。

魚はスーパーで買うと意外と高いので、節約効果も感じやすい食材です。

そば・そうめんなどの麺類｜疲れた日の手抜き＆買い物ゼロ

そばやそうめんなどの乾麺も、よく頼む返礼品です。

乾麺は日持ちするので、ストックしておけるのが大きな強みです。

「今日は何もしたくない」という日でも、ゆでるだけで食事が完成します。

家に常備があると、わざわざ買い物に行かなくて済みます。

手抜きをしながら、外食やコンビニに頼らずに済むのがポイントです。

まつと

疲れてる日って、つい外食やデリバリーに逃げちゃうんだよね。

あんこ

そこを乾麺ストックで防げるのが地味に効くんだよ。
1回の外食を防ぐだけでも数千円の節約だからね。

肉の切り落とし｜汎用性が高く毎日の料理に使える

肉の切り落としも、我が家がリピートしている返礼品です。

切り落としは、炒め物・煮物・丼など、どんな料理にも使えます。

ブロック肉やステーキ肉と違って、毎日の普段使いにちょうどいいのが魅力です。

小分けで冷凍されているものを選べば、必要な分だけ解凍して使えます。

「献立に困ったら、とりあえず切り落とし」というくらい頼りになります。

返礼品選びの軸は「普段使う×冷凍保存できる×時短になる」

我が家が返礼品を選ぶときの基準は、以下の3つだけです。

この3つを満たすものを選べば、食費も時間もムダなく浮かせられます。

逆に、普段食べない高級品を選ぶと、食費の節約にはつながりにくいです。

返礼品と合わせて、普段の買い物も見直すと食費はさらに浮きます。

共働き夫婦の食費を減らす具体的なコツは、以下の記事でまとめています。
▶【実体験】共働き夫婦の食費節約7選｜子なし二人暮らしが月3万円台をキープする習慣

あんこ

「ちょっと贅沢したい」気持ちも分かるけど、食費を浮かせたいなら”いつもの食材”を選ぶのが正解だよ！

失敗談｜冷凍庫がパンクして学んだ”使い切る”コツ

ここで、我が家の失敗談も正直にお話しします。

返礼品はお得ですが、頼み方を間違えると逆に困ることになります。

私自身がやらかした経験から対策まで紹介します。

一度に大量注文して冷凍庫がパンパンになった話

ふるさと納税を始めたばかりの頃、私は大失敗をしました。

「お得だから」と、上限ギリギリまで一気に注文してしまったのです。

すると、肉も魚も同じ時期にどっと届きました。

冷凍庫はあっという間にパンパンで、扉が閉まらないほどに。

普段の食材を入れるスペースまでなくなり、かえって不便になりました。

まつと

お得さに目がくらんで、まとめて頼んじゃったんだよね…。

あんこ

返礼品は「届くタイミング」まで考えないと、置き場所に困っちゃうんだよね。

解決策は「寄付の時期を分散」して年間で食材を回す仕組み化

この失敗から学んだのは、寄付の時期を分散することです。

一度にまとめて頼まず、数カ月おきに少しずつ注文するようにしました。

そうすると、食材が一年を通して途切れず、無理なく使い切れます。

冷凍庫もパンクせず、いつも適度な在庫をキープできます。

今では「食材が減ってきたら、次を寄付する」というリズムが定着しました。

この仕組み化のおかげで、時間とお金のムダがほとんどなくなりました。

定期便・配送時期の指定をうまく使う

時期の分散には、定期便や配送時期の指定が便利です。

定期便なら、毎月や数カ月おきに自動で届くので、注文の手間がかかりません。

お米のように毎日使うものは、定期便にしておくと買い忘れもなくなります。

また、返礼品によっては「配送時期の指定」ができるものもあります。

届くタイミングをずらせば、冷凍庫があふれる心配も減ります。

頼む前に、定期便や配送時期の選択肢があるかをチェックしてみてください。

あんこ

「いつ届くか」をコントロールできると、ふるさと納税はぐっとラクになるよ。

楽天ふるさと納税での”得する”やり方｜我が家の手順

ここからは、我が家が実践している具体的なやり方を紹介します。

同じ寄付をするなら、できるだけお得でラクな方法を選びたいですよね。

我が家は、使い慣れた楽天ふるさと納税を使っています。

2025年10月の制度改正で「寄付でのポイント付与」はなくなりましたが、それでも初心者には楽天がいちばん始めやすいと感じています。

楽天ふるさと納税を選んだ理由

我が家が楽天ふるさと納税を選んだ理由は、いたってシンプルです。

普段から楽天を利用していて、操作に慣れているからです。

寄付がネットショッピングと同じ感覚でできるので、初心者でも迷いません。

なお、2025年10月の改正で「寄付そのものに対するポイント付与」は廃止されました。

それでも、楽天カードで支払えば、買い物と同じ「決済の通常ポイント」は付きます。

ポイントの量より「操作に迷わない手軽さ」こそ、楽天を選ぶいちばんの理由です。

2025年10月の改正でポイントはどうなった？今も残るお得

「楽天ふるさと納税はポイントがザクザク貯まる」という情報は、もう古い内容です。

2025年10月の制度改正で、ふるさと納税サイトが寄付に対してポイントを付けることが禁止されました。

これは楽天だけでなく、すべてのふるさと納税サイトに共通するルールです。

この改正の詳細は、総務省の公式発表で確認できます。
（出典：総務省 報道資料「ふるさと納税の指定基準の見直し等」（公式））

ただし、お得が完全にゼロになったわけではありません。

今も残るお得は、大きく3つあります。

ただし、キャンペーンは時期によって内容が変わるので、寄付の前に必ず公式ページで最新の条件を確認してください。

ネット上には改正前の「ポイント◯倍でお得」という記事がまだ残っています。

これから始める方は、その情報を鵜呑みにしないように気をつけてください。

まつと

じゃあ楽天で寄付しても意味ないってこと？

あんこ

ううん、そんなことないよ。
「寄付のポイント」はなくなったけど、残ってるお得もあるし、何より使い慣れててラクなのが続けやすさにつながるよ。

楽天での具体的なやり方や、改正後のお得は、こちらの記事でステップごとにくわしく解説しています。
▶ふるさと納税は楽天が初心者にやさしい｜やり方と2025年改正後のお得を共働き夫婦が解説！

始め方は3ステップ｜上限シミュ→寄付→申請

ふるさと納税の始め方は、大きく分けて3ステップで完了します。

1つ目は、控除上限額をシミュレーターで確認すること。

2つ目は、上限の範囲内で、自治体に寄付して返礼品を選ぶこと。

3つ目は、控除を受けるための申請手続きをすること。

申請には「ワンストップ特例制度」と「確定申告」の2種類があります。

会社員で寄付先が5自治体以内なら、確定申告が不要なワンストップ特例が手軽です。

申請のやり方は、楽天ふるさと納税の「税金控除の手続きガイド」が画像つきで分かりやすいです。

▶楽天ふるさと納税 税金控除の手続きガイド（公式）

ワンストップ特例も確定申告も、このページから手順を確認できます。

注意点｜本人名義で支払う・5自治体超は確定申告・上限超過

最後に、つまずきやすい注意点を3つ挙げます。

1つ目は、支払うカードは「寄付する本人の名義」にそろえることです。

返礼品を受け取る人と、寄付・支払いをする人が一致している必要があります。

夫婦それぞれが寄付する場合は、それぞれ本人名義のカードで支払いましょう。

2つ目は、寄付先が6自治体以上になると、ワンストップ特例が使えず確定申告が必要になることです。

3つ目は、控除上限額を超えて寄付すると、超えた分は自己負担になることです。

上限ギリギリを狙うより、少し余裕を持たせておくと安心です。

あんこ

このあたりは最初だけ気をつければOK。
一度わかれば、あとは毎年くり返すだけだよ。

共働き夫婦が後悔しやすいデメリットと、その回避のコツは、こちらの記事で詳しくまとめています。

→ ふるさと納税は共働きにデメリットある？後悔しやすい7つの落とし穴と回避策

浮いた食費はどうする？我が家は”オルカン投資”に回す

ここが、まつとラボらしさを一番お伝えしたい部分です。

ふるさと納税で浮いたお金を、ただ使ってしまってはもったいない。

我が家は、浮いた分を投資に回してお金に働いてもらっています。

食費＋時間が浮く→余剰金が生まれる

ふるさと納税を仕組み化すると、食費と買い物・調理の時間が浮きます。

その浮いた分は、家計にとって”余剰金”になります。

毎月の生活費でカツカツだった頃には、まったくなかった余裕です。

この余剰金こそ、将来のために使えるお金です。

大切なのは、浮いたお金を「気づかないうちに使い切らない」ことです。

余剰金をオルカン（eMAXIS Slim 全世界株式）へ→お金が働く好循環

我が家は、生まれた余剰金を投資に回しています。

選んでいるのは、eMAXIS Slim 全世界株式（オルカン）です。

全世界の株式にまとめて分散できるので、初心者でもほったらかしで続けられます。

オルカンの具体的な買い方は、こちらの記事で画像つきで解説しています。

▶オルカンの買い方をSBI証券で解説！【初心者向け積立手順ガイド】

夫婦でコツコツ積み立てて、お金にも働いてもらう。

節約で生まれたお金が、投資を通じてさらに増えていく。

この「節約→投資」の好循環が、我が家の家計を黒字に変えてくれました。

まつと

節約で浮いたお金って、放っておくとつい使っちゃうんだよね。

あんこ

そこを”自動で投資に回す”とこまでセットにするのがコツ。
お金が働いてくれる側に回るんだよ。

「節約で終わらせない」のがまつとラボの考え方

節約はゴールではなく、スタートだと考えています。

我慢してお金を浮かせるだけでは、暮らしは大きく変わりません。

浮いたお金を投資に回してこそ、将来の安心につながります。

ふるさと納税は、その第一歩としてぴったりの制度です。

ムリな我慢なしに食費が浮き、その分を未来に回せるからです。

急いで貯めるより、こうした仕組みをコツコツ続けられる人になることがいちばんの近道です。

まとめ｜ふるさと納税は”時間とお金”を同時に節約できる仕組み

ふるさと納税は、食費の節約にしっかり効きます。

ポイントは、普段スーパーで買う食品を返礼品に置き換えることです。

最後に、この記事の要点を振り返ります。

ふるさと納税は、食費と時間を同時に浮かせられる、数少ない仕組みの1つです。

そして、浮いたお金を投資に回せば、節約が将来の安心にもつながります。

まずは、ご自身の控除上限額をシミュレーターで調べてみましょう。

そこから、あなたの「節約→投資」の好循環が始まります。

なお、ふるさと納税を含めた家計管理の全体像は、こちらの記事で解説しています。
▶【実体験】家計管理のやり方5ステップ｜貯蓄ゼロから2年で120万円貯めた順番

あんこ

完璧を目指さなくて大丈夫。
まずは普段使う食材を1つ、返礼品で頼んでみることから始めよう。

投資の本をもう何冊も読んでいる。

それなのに、いまだに証券口座すら開けていない。

そんな自分に少しうんざりしていませんか。

実は以前の私もそうでした。

読むほどに知識は増える一方で、行動だけが置き去りになっていました。

先に結論をお伝えします。

本を読んでも投資を始められないのは、あなたの意志が弱いからではありません。

そして、その状態から抜け出す答えは、実はもう本の中に書かれています。

私自身、何冊も読み漁った末にたどり着いたのは、「月5,000円のほったらかしオルカン投資」という拍子抜けするほどシンプルな結論でした。

私は、かつてお金が貯まらない元浪費家でした。

そんな私でも、考え方を変えてからは月5,000円の積立を2年間ほったらかしで続けられています。

この記事を読み終えるころには、「あと1冊」ではなく「まず1回の積立」に進むための、具体的な判断基準が手に入ります。

あんこ

大丈夫だよ。読みすぎちゃう人ほど、本当はもう答えを知ってるんだ。

本を読んでも投資を始められないのは、意志が弱いからじゃない

はじめに結論です。

本を読んでも投資を始められないのは、根性や意志の問題ではありません。

原因は「勉強すること自体が、行動の代わりになってしまう」という仕組みにあります。

人は、不安なことを前にすると、準備を増やすことで安心しようとします。

投資にはお金が減るかもしれないという不安がつきまといます。

だから「もっと知識をつけてから」と、本を1冊また1冊と買い足してしまうのです。

本を読んでいる間は、勉強している実感があります。

その実感が、「まだ始めていない」という現実から目をそらさせてくれます。

まつと

たしかに、本を買った時点でちょっと満足しちゃうんだよね。

これは、まさに過去の私のことでした。

本棚には、読み終えた投資本が並んでいきました。

それなのに、肝心の口座開設だけは、ずっと後回しのままでした。

「次にこの本を読んだら始めよう」と、自分に言い聞かせていたのです。

つまり、読書は投資の入り口になる一方で、行動を先延ばしにする言い訳にもなります。

大事なのは知識の量ではありません。

「どこで読むのをやめて、動き出すか」を決めることです。

「勉強してから」が永遠に終わらない理由

「勉強してから始めよう」という考えは、一見すると正しそうに見えます。

しかし、この考え方には終わりがありません。

投資の世界は、新しい商品や制度が次々に出てきます。

学ぼうと思えば、知識はいくらでも増やせてしまいます。

「十分に勉強できた」と感じる日は、待っていても来ません。

実際、ネット上で「おすすめ」と紹介される本だけでも、20冊や30冊は当たり前に並んでいます。

「それを全部読んでから」と考えていたら、いくら時間があっても足りません。

だからこそ、「完璧に理解してから」ではなく、「最低限を知ったら小さく始める」へ切り替えることが大切です。

次の章では、私が実際に何冊も読み漁っていた頃の話を、もう少し具体的にお話しします。

あんこ

完璧を待たなくていいんだよ。
小さく始めて、走りながら学べばいいんだ。

元浪費家の私が、投資本を読み漁っていた頃

正直に振り返ると、当時の私は「投資の勉強」を、いつの間にか目的にしてしまっていました。

本来は、資産を増やすための手段だったはず。

それなのに、本を読み終えること自体が、ゴールになっていたのです。

理由は単純で、本を読んでいる間がいちばん安心できたからです。

新しい知識が増えると、自分が前に進んでいる気がします。

でも実際には、お金は1円も動いていませんでした。

元浪費家だった私は、もともとお金の話が苦手でした。

だからこそ「失敗したくない」という気持ちが、人一倍強かったのだと思います。

その不安を埋めるように、書店で目についた投資本を次々と買いました。

『ウォール街のランダム・ウォーカー』や『敗者のゲーム』といった定番の名著も含めて、読み漁った本は10冊以上にのぼります。

入門書から少し難しめの名著まで、ジャンルもバラバラでした。

まつと

とりあえず有名な本から買っちゃうんだよね。

こうして本だけが増えていく一方で、肝心の行動は止まったままでした。

買っては積読、また買うの無限ループ

当時の私は、典型的な「積読（つんどく）」状態でした。

1冊を読み終える前に、次の気になる本を買ってしまう。

読みかけの本が増えるほど、「全部読んでから始めよう」という宿題も増えていきます。

その結果、スタート地点がどんどん遠のいていきました。

今思えば、完全に悪循環でした。

この繰り返しを、何度も続けていました。

あんこ

本が増えるたびに、始める日が遠くなっちゃうんだね。

お金を増やすために本を買っていたはずが、いつの間にか「本を買うこと」で安心を買っていただけでした。

次の章では、そんな私がどうやってこのループから抜け出したのかをお話しします。

結局、名著の答えは1つに収束した

10冊以上を読み終えて、私はあることに気づきました。

評価の高い名著ほど、結論はほとんど同じだったのです。

表現や切り口は違っても、行き着く先は以下の3つに集約されていました。

理由を考えると、これは当然のことでした。

何十年も読み継がれてきた本には、時代が変わっても通用する原則が書かれています。

新たな手法ではなく、地味でも再現性のある結論だからこそ、長く支持されてきたわけです。

たとえば、私が読んだ『ウォール街のランダム・ウォーカー』も『敗者のゲーム』も、向かう方向は同じでした。

どちらも「個人が短期の値動きを当て続けるのは難しい」という前提に立っています。

そのうえで、低コストのインデックスファンドを長く持つ方法を、合理的な選択肢として挙げていました。

まつと

有名な本ほど結論が同じって、ちょっと拍子抜けだった。

そう、拍子抜けするくらいシンプルです。

そして、その答えはもう、最初の数冊を読んだ時点で目の前にありました。

定番ほど言っていることは同じ（長期・分散・低コスト）

名著が共通して伝えているのは、次の3点です。

この3つは、まさに全世界株式インデックス（オルカン）の考え方そのものです。

オルカンを1本積み立てるだけで、世界中の株式に分散できます。

しかも、信託報酬（投資信託を持っている間に毎日少しずつ支払う運用コスト）も、低い水準に抑えられています。

つまり、名著の結論を1つの商品で実践できるのが、「オルカンの積立」です。

「もう1冊」より「まず1回の積立」を選んだ

答えが見えたとき、私は1つの決断をしました。

「次の1冊」を買うのをやめて、「最初の1回の積立」に進むことにしました。

なぜなら、これ以上本を読んでも結論は変わらないと理解できたからです。

変わるのは、知識の細かさだけです。

肝心の「始めるかどうか」は、本では解決できません。

それは、自分で口座を開いて、1回積み立てるしか前に進まない部分でした。

正直に言うと、最初の積立額は月5,000円と、とても小さな額でした。

それでも、本を10冊読んでも動かなかった私が、初めて現実にお金を動かした瞬間でした。

あんこ

その小さな1回が、いちばん大きな一歩だったんだね。

大切なのは、完璧な知識ではなく、最初の1回を実行することです。

次の章では、その月5,000円のオルカン積立を実際に続けてどうなったのかをお話しします。

月5,000円のオルカンを実際に続けた結果

結論からお伝えすると、月5,000円のオルカン積立は、2年間ほぼ何もせず続けられています。

派手な成功談ではありません。

「本を読むだけで動けなかった私」が「淡々と続けられる私」に変われたこと自体が、いちばんの結果でした。

続けられた理由は、仕組みがシンプルだったからです。

毎月決まった日に、自動で同じ金額が積み立てられます。

一度設定すれば、あとは基本的にほったらかしで完結します。

私が選んだのは、全世界株式に1本で分散できる「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」です。

口座は、ネットで完結するSBI証券のNISA口座を使いました。

積立設定をしてからは、相場が上がっても下がっても、ほとんど画面を見ていません。

まつと

え！？、ほんとに何もしてないの？

はい、ほぼ何もしていません。

それでも、本を10冊読んでいた頃よりずっと、お金に向き合えている実感があります。

eMAXIS Slim 全世界株式／SBI証券NISAで始めた要点

始めるためにやったことは、大きく3つだけです。

オルカンを選んだ決め手は、運用コストの低さでした。

信託報酬は年0.05775%（税込）と、業界でも最低水準です。

また、NISA口座を使えば、運用で出たの利益に税金がかかりません。

具体的な口座開設の手順や積立設定の画面は、以下の記事で解説しています。
【ほったらかしOK】インデックス投資のやり方5ステップ！初心者でも月5,000円から始められる

要点はこれだけで、特別な知識は必要ありませんでした。

ほったらかしのリアル（いい面と、知っておくべき注意点）

2年続けて分かったのは、「ほったらかし投資」は万能ではない、ということです。

いい面と注意点の両方を、正直にお伝えします。

いちばんのメリットは、時間と気持ちのゆとりです。

毎日値動きを気にする必要がなく、本業や生活に集中できます。

感情に任せて売買してしまう失敗も、起こりにくくなります。

一方で、以下のような注意点もあります。

あんこ

いいことばかりじゃないんだね。
でも、知ってから始めれば怖くないよ。

だからこそ、生活防衛資金（当面の生活費）を確保したうえで、余裕資金で始めるのが基本です。

私は、いきなり大きな金額を入れず、月5,000円という小さな額からスタートしました。

次の章では、この経験から得た「読む量と成果の関係」についての気づきをお話しします。

「読む量」と「成果」は比例しない

ここまでの経験から、私が得た学びは1つです。

「読んだ本の量」と「投資の成果」は、比例しないということ。

ある程度の基礎を超えると、読む冊数を増やしても、成果はほとんど変わらないのです。

理由は、投資の成果を決めるのが「知識量」ではなく「行動の継続」だからです。

どれだけ詳しくなっても、口座を開かなければ1円も増えません。

逆に、最低限の理解で始めても、積立を続ければ時間が味方をしてくれます。

私自身、10冊読んでも動けなかった時期と、月5,000円を続けた2年間を比べてはっきりと感じました。

まつと

たくさん読んだ人が得するわけじゃないんだね。

もちろん、本がムダだと言いたいわけではありません。

大事なのは、「読む」と「動く」のバランスを自分で見極めることです。

もう読まなくていい人／まだ読むべき人の線引き

では、どこで読むのをやめて、動き出せばいいのか。

私なりの線引きをお伝えします。

ただし、これは絶対の正解ではなく、あくまで判断の目安です。

次に当てはまるなら、「もう動き出していい段階」かもしれません。

一方、こんな場合は、もう少し基礎を学ぶ価値があります。

ここで大切なのは、「誰でも今すぐ始めるべき」と一般化しないことです。

人によって必要な準備の量は違います。

あんこ

自分がどっちの段階かを知ることが、最初の一歩なんだね。

読むのをやめる基準は「冊数」ではなく、「始められる状態かどうか」です。

もし後者に当てはまるなら、焦らず基礎を固めてからで大丈夫です。

最後の章では、今日から動き出すための具体的な3ステップをまとめます。

今日、読むのをやめて始める3ステップ

最後に、今日から動き出すための手順を、3ステップにまとめます。

どれも特別なものではなく、私が実際にたどった順番です。

ここまで読んだなら、もう次の本は必要ありません。

ステップ1〜3（口座・銘柄・金額）

ステップ1：ネット証券でNISA口座を申し込む

• スマホだけで完結します。
• 私はSBI証券を使いましたが、楽天証券など他社でも考え方は同じです。
  

ステップ2：銘柄を1本だけ選ぶ

• 迷ったら、全世界株式（オルカン）を1本でOKです。
• あれこれ組み合わせる必要は、最初はありません。

ステップ3：無理のない金額を、毎月の自動積立に設定する

• 月5,000円でも、月1,000円でもOKです。
• 大事なのは金額よりも、「自動で続く仕組み」にすることです。

まつと

たった3つなら、今日できそうだね。

口座開設や積立設定の具体的な画面は、以下の記事で手順どおりに解説しています。
オルカンの買い方をSBI証券で解説！【初心者向け積立手順ガイド】

完璧な準備を待つより、小さく始めて続けるほうが、ずっと早く前に進めます。

まとめ：読みすぎて動けないあなたへ

最後に、この記事の要点を振り返ります。

もし「長期・分散・低コスト」の意味を自分の言葉で説明できるなら、次にやることは読書ではありません。

今日、証券口座を1つ申し込むことです。

私自身、月5,000円という小さな一歩から始めて、2年間続けてこれました。

あなたの最初の一歩も、同じくらい小さくても大丈夫です。

あんこ

あと1冊よりも、まず一歩。
君のこと応援してるよ。

あわせて読みたい記事もどうぞ。

• 【ほったらかしOK】インデックス投資のやり方5ステップ！初心者でも月5,000円から始められる
• 【新NISA】 つみたて投資枠の始め方｜口座開設から積立設定まで解説！
• 【初心者向け】貯金ゼロから始める5つの習慣｜誰でもできる生活改善のコツ

「同じものを買っているのに、なぜかレジでの合計金額が増えている」

物価高が続くなか、そんな実感をもっている方は多いのではないでしょうか。

2025年の食品値上げは2万品目超えで、家計のエンゲル係数は44年ぶりの高水準。

多くの家庭が、食費との付き合い方に頭を悩ませている時代です。

我が家もまったく同じ悩みを抱えていますが、それでも食費を月3万円台で続けてこられました。

気合いで我慢したわけではなく、買い物のリズム・冷凍庫の使い方・ふるさと納税を、「無理せず続く仕組み」にしただけです。

この記事では、2026年も食費と無理なく付き合うための 7つの買い物術 を共働き夫婦の実体験をもとにお伝えします。

読み終わるころには、「節約は我慢」ではなく「仕組みで続けるもの」という発想に切り替わっているはずです。

物価高は止められませんが、買い方を整えれば食費はちゃんと改善できます。

まつと

物価高で食費が上がってるの、もうどうにもならない気がしてるんだよね。

あんこ

気持ちはわかるよ。
でも我慢じゃなくて「仕組み」で乗りきる方法があるから、これから紹介していくね。

物価高で食費はどれだけ上がっている？【最新データで確認】

まつと

物価高って言葉は聞くけど、実際どれくらい上がってるか数字では見たことないな。

あんこ

そうだよね。なんとなくの感覚だけだと、対策も立てづらいよ。ここで一度、客観的なデータを見てみよう。

「物価高」というニュースは毎日のように見るけれど、実際の数字を見たことがある方は意外と少ないかもしれません。

公的データを見ると、家計が感じている「食費の重さ」はしっかり数字に表れています。

まずは状況を客観的に把握するところから始めましょう。

2025年の食品値上げは2万品目超え、2026年も粘着的に継続

帝国データバンクの調査によると、2025年の食品値上げ品目数は 2万609品目 に達しました。

前年（2024年：1万2,520品目）と比べて 64.6%増 という規模で、家計を圧迫する大規模な値上げが続いた1年でした。

2026年はやや落ち着く見通しですが、値上げが止まったわけではありません。

帝国データバンクは2026年通年で 1万5,000品目前後 に達する可能性があると見ています。

つまり、値上げのスピードはゆるんでも家計が感じる負担そのものは続いていく状況です。

主な値上げ対象はこちら。

毎日の食卓に登場する食品が中心なので、「節約のしようがない」と感じやすいのも当然です。

出典：帝国データバンク「食品主要195社」価格改定動向調査

家計のエンゲル係数は44年ぶりの高水準に

総務省の家計調査によると、2025年の二人以上世帯のエンゲル係数（消費支出に占める食費の割合）は 28.6% に達しました。

これは 1981年以来、44年ぶりの高水準 です。

つまり、家計に占める食費の重さは、ここ40年で最も大きくなっているということです。

一方で、食料への支出は 実質ベースで前年比1.2%減 となっており、これは6年連続のマイナスです。

「物価が上がっているのに、量や品質を抑えて支出を減らしている」という、多くの家庭の対応がデータに表れています。

今は、「みんなが食費に頭を悩ませている時代」 と言えます。

我が家だけの悩みではなく、共働きでも単身でも、多くの家計で同じ課題が共有されている状況です。

出典：総務省統計局「家計調査報告（家計収支編）2025年（令和7年）平均結果」（2026年2月6日公表）
※結果の概要：https://www.stat.go.jp/data/kakei/sokuhou/tsuki/pdf/fies_gaikyo2025.pdf

我が家でも実感した「同じ買い物で+1,000円」

我が家でも、物価高の影響をはっきり実感しています。

毎週ほぼ同じ食材を買っているのに、レシートの合計金額が1〜2年前と比べて1回あたり1,000円前後上がっているのです。

月にすると約4,000〜5,000円のプラス、年間で換算すれば 5〜6万円の負担増 になります。

特に体感としてキツいのが以下の食品です。

「節約のために自炊を頑張ろう」と思っても、その自炊の材料費自体が上がっているので、食費も連動して膨らんでしまいます。

だからこそ、頑張って我慢するのではなく、仕組みで負担を減らす発想が必要になってきます。

なぜここまで物価が上がっているのか、その背景を詳しく知りたい方は以下の記事も、あわせて読んでみてください。
【物価高はなぜ起きる？元浪費家が家計目線で4つの原因をわかりやすく解説】

食費とどう「つきあう」か｜無理しない節約の考え方

まつと

「食費は削るな」ってよく言われるけど、どうやって削るか難しいし、分からないんだよね。

あんこ

いい質問だね！実は「削る」と「つきあう」は全然違う考え方なんだ。
ここでその違いを整理してみよう。

「食費を削ると健康が損なわれる」「食費は生活の質に直結するから削らないほうがいい」

こういったアドバイスをよく見かけます。

たしかに一理あります。我慢ベースで食費を切り詰めると、栄養も気持ちも続きません。

ただ、それは 「削り方が極端だった場合の話」 だと我が家では考えています。

食費は、削るのではなく上手につきあうことで、満足度を下げずに減らせる支出です。

このセクションでは、その考え方の土台を整理していきます。

固定費を見直した次に、食費との「つきあい方」を考える

家計の支出は大きく「固定費」と「変動費」に分かれます。

固定費（家賃・通信費・保険など）は、一度見直せば毎月自動的に節約効果が続くため、真っ先に手をつけるべき項目です。

しかし、固定費の見直しにはある程度の「上限」があります。

「格安SIMに乗り換えた」「保険を整理した」「サブスクを解約した」。

そこまでやり切ったら、次に大きな改善余地があるのが 食費（変動費） です。

食費は毎月繰り返し発生するうえ、買い方・選び方次第で数千〜数万円の差が出る支出です。

固定費ほど劇的な改善はないかもしれませんが、買い方を変えるだけで月3,000〜5,000円の差はじゅうぶん現実的です。

固定費の見直しをまだ終えていない方は、以下の記事を参考にしてみてください。
【物価高を乗り切る方法｜共働き夫婦が固定費見直しで年8万円削った全手順】

食事の満足度を保ったまま、買い方を変える

「食費を減らす＝食事の満足度が下がる」と思っている方も多いかもしれません。

ただ、必ずしもそうとは限りません。

変えるのは「何を食べるか」ではなく「どう買うか」です。

たとえば、以下のような工夫は食事の内容をほとんど変えずに支出を抑えられます。

満足度を下げずにコストを抑えるのは、買い方を見直すだけで十分可能です。

我が家もこの発想に切り替えてから、食費とのつきあい方が変わりました。

次のセクションからは、実際にやっている具体的な7つの方法をご紹介します。

食費とのつきあい方を変える 7つの買い物術

まつと

7つも紹介されると、ぜんぶやらなきゃいけない気がして気が重いんだけど。

あんこ

その気持ちわかるよ。
でも、一度に全部やらなくてい。やれそうな1つから始めれば自然と続いていくよ。

「節約しよう」と思っても、何から手をつければいいか迷ってしまうことはありませんか。

我が家が実際に試して、無理なく続けられた方法を7つにまとめました。

全部やろうとせず、やりやすいものから1つずつ取り入れるのがコツです。

順番に解説していきます。

① 値上げが激しいカテゴリを把握する

節約の第一歩は「何が値上がりしているか」を知ることです。

なんとなく買い物をしていると、気づかないうちに支出が膨らんでいます。

特に値上げの影響が大きいのは次のカテゴリです。

これらは「代替品を探す」か「まとめ買いでストックしておく」という対応が有効です。

卵は特売日にまとめて買い、油は大容量サイズを選ぶだけで年間数千円の節約になります。

② スーパーのPB商品を意識して選ぶ

私が日常的に取り入れているのが、PB（プライベートブランド）商品の活用 です。

トップバリュ（イオン）・セブンプレミアム（セブン）・Pマーク（西友）など、大手スーパーのPB商品は「同等の品質でナショナルブランドより2〜3割安い」ことが多いです。

特に使い勝手がいいのは次のジャンルです。

• 調味料・油・砂糖・塩（品質の差が出にくい）
• 冷凍食品・冷凍野菜
• トイレットペーパー・キッチンペーパーなどの日用品

「PBは品質が落ちるのでは？」と感じる方もいるかもしれませんが、使ってみると気にならないジャンルも多いです。

まずは調味料1品だけPBに切り替えるところから始めてみてください。

③ 週2回の買い物日を固定する

「毎日ちょっと買い」は食費を膨らませる大きな原因のひとつです。

我が家では週2回、買い物に行く曜日を決めています。

まとめ買いすることで「ついで買い」「衝動買い」を防ぎ、食材の使いきりも意識しやすくなります。

コツは「完璧な献立」を立てなくていいこと。

「今週は鶏肉を多めに買って、月曜は炒め物に、水曜はスープに使おう」くらいのざっくりした計画で十分です。

細かく決めすぎると疲れて続かないので、大まかな流れだけイメージしておく程度がちょうどよいです。

④ 冷凍ストックで食材ロスをゼロにする

食費の無駄の代表格が「食材の使い残し・腐らせ」です。

我が家では自炊で多めに作ったおかずを冷凍ストックするほか、市販の冷凍食品も積極的に取り入れています。

冷凍庫を使いこなすことで、食材ロスがほぼゼロになりました。

特に冷凍向きの食材・料理はこちらです。

冷凍庫をうまく使うと、特売品をまとめ買いしておく余裕も生まれます。

⑤ 自炊の回数を増やして、外食・コンビニとの距離を取る

外食1回あたりの支出は、自炊の5〜10倍になることもあります。

とはいえ「毎日自炊」は現実的に難しい日もあります。

大事なのは「外食をゼロにする」ではなく、「なんとなくコンビニに行く・とりあえずテイクアウト」という選択肢を減らすこと です。

冷凍ストックがあれば、疲れて帰ってきた日もコンビニに寄らずに済みます。

「今日は無理」という日のための「逃げ道」を冷凍庫に作っておく。

これが続けるためのコツです。

⑥ 献立をざっくり決めて買い物リストを作る

買い物前に「今週何を作るか」をざっくりイメージしておくだけで、無駄な食材を買わなくなります。

完璧なリストは不要です。

「今週はこのたんぱく質を中心にする」「残り野菜はスープにまとめる」という方向性さえ決まっていれば、買い物の精度が上がります。

スマホのメモアプリに書き出しておくだけでも、レジ前の「あれ、あれも買わなきゃ」という衝動買いを防ぐ効果があります。

⑦ ふるさと納税で「実質食費」を圧縮する

ふるさと納税は、節税しながら実質2,000円で豪華な食品をもらえる制度です。

会社員世帯にとっては、活用しないのはもったいない仕組みと言えます。

我が家では、長期保存できる食品・調理時短になる食品を中心に返礼品を選んでいます。

実際に選んでいる食品はこちら。

こういった食品をふるさと納税でまかなうことで、毎月のスーパーでの食費を実質的に圧縮できています。

「食費節約」と聞いて我慢を想像する方も多いですが、ふるさと納税は食のクオリティを保ったまま支出を減らせる、数少ない手段のひとつです。

我が家の食費の実例｜共働き夫婦の月3万円台後半の内訳

まつと

7つの方法はわかったけど、実際これで本当に食費って下がるの？

あんこ

気になるよね。ここでは我が家のリアルな数字を出すよ。
あくまで一例だから、自分の家計の参考にしてもらえるとうれしいな。

「節約術はわかった。でも実際いくらで生活できているの？」

その疑問にお答えするため、我が家のリアルな数字を公開します。

参考の一例として、生活スタイルが近い方の目安にしていただければうれしいです。

1ヶ月の食費内訳公開

直近の食費は 月3万円台後半 で推移しています。内訳は以下のとおりです。

我が家の場合、外食の回数が少なめ という特徴があります。年間6〜7回程度、月にすると1回行くかどうかのペースです。

これは「外食を我慢している」というより、自炊のほうが落ち着く という我が家の好みが大きいです。

外食したい家庭は外食を組み込めばよく、自炊志向の家庭はその分の予算を別に回せます。

なお、この数字にはふるさと納税の食品返礼品は含まれていません。

冷凍ハンバーグや冷凍牛肉・ホタテなどを年間でまとめて受け取っているため、実質的な食費はさらに低く抑えられています。

夫婦2人の食費の目安が気になる方は、こちらの記事も参考にしてみてください。
【夫婦の食費平均は月いくら？2025年最新データ｜総務省家計調査から見る節約の目安】

物価高の前と今で変えた3つの行動

2023年頃と比べて、我が家が意識的に変えた行動が3つあります。

この3つが、月3万円台後半で続けてこられた背景にあります。

食費節約だけじゃない｜「守り」と「攻め」をセットで考える

ここまで食費の節約術をお伝えしてきましたが、もうひとつ大事な視点があります。

節約だけで物価高に対応するのは、長期的に見るとやや片足だけで立つような状態 だということです。

物価は緩やかに上がり続けるのが基本で、節約できる金額にも上限があります。

食費を月5,000円減らせたとして年間6万円。これは十分大きな数字ですが、5年・10年スパンで物価上昇と並走するには、もう一つの軸があると安心です。

節約は「守り」、投資は「攻め」

家計を守る方法には、大きく2つのアプローチがあります。

• 守り：支出を減らす（節約・固定費見直し）
• 攻め：資産を増やす（投資・運用）

節約は、今すぐ効果が出る即効性があります。

一方、投資は時間をかけてお金を育て物価上昇に負けない資産をつくる 手段です。

この2つをセットで動かすことが、物価高時代の家計管理の基本になります。

我が家が実践しているのは「オルカン積立」

我が家では節約で生まれた余剰資金を、全世界株式インデックスファンド（通称オルカン）への積立投資に回しています。

毎月一定額を自動で積み立てるだけなので、手間はほとんどかかりません。

「節約で浮いたお金を、ただ貯めておく」のではなく、「積立に自動で流れる仕組み」をつくることで、お金が自然と育っていく感覚があります。

投資の始め方・オルカン積立のポイントについては、以下の記事で解説しています。
【物価高で貯金が損？オルカン月5,000円を2年続けた共働きのリアル】

まとめ｜物価高でも食費はちゃんと守れる

物価高は、私たちが個人でコントロールできるものではありません。

しかし、買い方・使い方を変えることは今日からできます。

この記事でお伝えした7つの節約術を、もう一度まとめます。

全部を一度にやる必要はありません。

「まずこれだけやってみよう」という1つを決めて、小さく始めてみてください。

我が家も最初から完璧にできていたわけではありません。

物価高をきっかけに少しずつ習慣を変えてきた結果が、今の「月3万円台後半」という数字です。

節約は我慢ではなく、無理せず続けられる仕組みをつくること。

その積み重ねが、物価高ともうまくつきあえる家計をつくっていきます。

物価高は止められませんが、買い方を整えれば食費はちゃんと守れます。

まずは7つのうち1つを、今日の買い物から試してみてください。

スーパーで毎週同じものを買っているのに、レシートの合計金額がじわじわ増えている。

電気代の請求を見るたびに、なんとなく気が重くなる。

そんな実感ありませんか。

物価高が続いているのは肌で感じる。

でも、なぜ起きているのかの原因をスッキリ整理できている方は、意外と少ないのではないでしょうか。

まず結論からお伝えします。

物価高は1つの理由で起きているのではなく、円安・原材料高騰・賃金構造・値上げをためらう暗黙ルールの崩壊という4つの原因が重なっている現象です。

これを理解できると「結局どう備えればいいのか」の方向性も見えてきます。

この記事は、こんな方に読んでほしい内容です。

• 物価が上がる原因を、教科書的な解説ではなく自分の生活との関係で理解したい方
• 円安・戦争・日本の構造、どれが本当の原因なのか整理したい方
• 原因を理解した上で、これから何ができるかの方向性を知りたい方

アパレル販売員時代に浪費家だった私が、固定費の見直しとオルカン（eMAXIS Slim全世界株式）への積立投資を2年続けている共働き家計のリアルです。

経済の教科書ではなく、家計簿を毎月つけている1人の生活者目線で書きます。

読み終わる頃には、原因の整理とこれから何をすべきかの方向性まで掴める内容になっています。

まつと

結局、物価が上がるのって何が原因なの？円安？戦争？それとも日本だけ？

あんこ

いい質問だね。実は1つじゃなくて、4つの原因が重なってるんだよ。
1つずつ順番に見ていこう。

データで見る｜物価高は今、どれくらい進んでいるのか

物価高は感覚の話ではなく、統計でもはっきり進んでいます。

まずは「数字としての物価高」と「私の家計で実感している値上がり」の両方を見ていきます。

消費者物価指数で見る2020年代以降の上昇

総務省統計局が発表している消費者物価指数を見ると、2025年4月時点の物価水準は2020年を100とした場合に111.5となっています。

これは5年間で約11.5%上昇したという意味です。

最新の数字は総務省統計局の公式ページで確認できます：
消費者物価指数（CPI）｜総務省統計局

家計の感覚に置き換えるとこうなります。

2020年に1,000円で買えていたものが、2025年には約1,115円になった。

1万円分の買い物なら、約1万1,150円に膨らんだ計算です。

帝国データバンクの調査では、2025年の食品の値上げは2万609品目に達しました。

主要食品メーカー195社を対象とした調査で、年初想定の最大2万品目とほぼ同等のペースで進んだことになります。

この内容から、値上げの規模感が伝わるでしょうか。

共働き家計で実感した値上がり（食費・電気・ガス）

ここからは、私自身の家計簿のリアルな数字をお伝えします。

我が家は子なしの共働き夫婦の賃貸住まいです。

家計簿で2026年と2025年の同月（3か月分）を比較してみたところ、こんな結果になりました。

特別な変化はしていません。

買うものも作るものも、ほぼ同じです。それでも全体で15%超え。

これは「肌感覚で値上がりを感じている」というレベルを超えて、家計簿の数字としてはっきり表れる差です。

光熱費も計算してみました。

電気とガスを合わせた光熱費だけで、年間にすると無視できない金額が増えていることがわかります。

ちなみに政府の電気・ガス補助金の終了で大きな変化を感じたかというと、正直そこまでの実感はありませんでした。

補助金があってこの水準というのが現状です。

• 食費15%
• 電気13%
• ガス7.5%。

「上がっている気がする」ではなく、家計簿という客観的な記録で見ても生活コストは確実に重くなっています。

あんこ

これ、肌感覚と数字が一致してるってことだよね。
感覚で語ってるんじゃなくて、家計簿で実証してる話なんだ。

物価高はなぜ起きる？家計目線でわかる4つの原因

ここからが記事の中核です。

物価高は1つの理由で起きているのではありません。

円安・原材料高騰・賃金構造・値上げをためらう暗黙ルールの崩壊という、4つの原因が重なって起きています。

順番に家計実感とつなげながら見ていきましょう。

円安：輸入品が高くなる仕組み

1つ目の原因は円安です。

円安とは、円の価値が他の通貨に対して相対的に下がる状態のこと。

なぜこれが物価高につながるかというと、日本は食料やエネルギーの多くを輸入に頼っているからです。

具体的に考えてみます。

実際、日銀が発表している輸入物価指数を円ベースで見ると、円ベースの数値が大幅に上昇していることが確認できます。

円安は、輸入される小麦・大豆・原油・天然ガスといった生活必需品の価格を直接押し上げる要因です。

スーパーで食用油やパンの値段が上がるのも、ガソリン代が高いのも、根っこには円安の影響があります。

原材料・エネルギー価格の高騰

2つ目の原因は、原材料そのものの世界価格が上がっていることです。

円安と原材料高騰は別の話です。

仮に為替が動かなくても、世界で原材料の価格が上がれば、輸入品は高くなります。

日銀が発表している輸入物価指数の「石油・石炭・天然ガス」の項目を見ると、2020年を100としたときに175.8（契約通貨ベース）まで上昇しています。

4年前と比べて約1.8倍の水準です。

この高騰の背景には複数の要因があります。

エネルギー価格の上昇は、電気代・ガス代・ガソリン代に直接影響しているだけでなく、商品を作る工場のコスト・運ぶトラックのコスト・店舗の運営コストにも波及します。

つまり、あらゆる商品の値段に影響する原因です。

賃金・人件費の上昇（コストプッシュ）

3つ目の原因は、人件費の上昇です。

原材料だけでなく、モノを運ぶ人・売る人・サービスを提供する人の人件費も上がっています。

最低賃金の引き上げ、人手不足の深刻化が背景にあります。

この「人件費が上がって商品価格に転嫁される」現象を、経済の言葉ではコストプッシュ型インフレと呼びます。

ややこしい言葉ですが、意味はシンプルで「コストが上がって価格が上がるタイプの物価上昇」のことです。

賃金が上がること自体は、本来は家計にとって良いニュースのはずです。

問題は、賃上げの恩恵を受けられる人と受けられない人の差が大きく、また物価上昇のスピードに賃上げが追いついていないことにあります。

厚生労働省のデータによると、2025年2月の実質賃金（物価変動を考慮した賃金）は2か月連続でマイナスを記録しました。

賃金は上がっているけれど、物価がそれ以上に上がっているため実質的な購買力は減っている。

これが多くの家計が感じている苦しさの正体です。

「値上げをためらう暗黙のルール」が崩れた（構造変化）

4つ目の原因は、少し見えにくい構造の変化です。

日本では長年、企業が「値上げをためらう」のが当たり前でした。

原材料が多少上がっても企業努力で吸収する。

値段を据え置いて、内容量を減らす（いわゆるステルス値上げ）でしのぐ。

「値上げするとお客が離れる」「他社が据え置いている中で自分だけ上げるのは怖い」という空気感が、業界の中で共有されていたわけです。

この「値上げを避ける暗黙のルール」のことを、経済学では価格据え置きノルムと呼びます。

「ノルム」というのは、みんなが暗黙のうちに守っている社会的なルールのことです。

法律ではないけれど、なぜか業界全員がそれに従っている、そういう類のものです。

ところが、2022年以降の急激な原材料高騰と円安で、この暗黙のルールが崩れました。

東京財団の研究レポート（2024年10月）では、コロナ後に「みんなで渡れば怖くない」という空気が広がり、幅広い品目で値上げが避けられない状況になったと分析されています。

一度この暗黙のルールが崩れると、もう元には戻りません。

これは何を意味するかというと、今後の日本では、原材料が少し上がっただけでも普通に価格に転嫁されるようになる、ということです。

裏を返せば、今上がってしまった物価が昔のように「自然に元に戻る」ことはほぼ期待できません。

これが、4つの原因の中でも特に重要な構造変化だと考えています。

まつと

これって、昔みたいに値段が戻ることはないってこと…？

あんこ

正直、そう考えておいた方が安全だよ。
だから「物価高が落ち着くのを待つ」じゃなくて、「物価が高いままでも回せる家計と資産」に備えていく必要があるんだ。

物価高は日本だけ？海外と比べてどうなのか

「物価高がつらいのは日本だけなんじゃないか」と感じる方もいるかもしれません。

その答えは「No」です。物価高は世界共通の現象です。

IMF（国際通貨基金）が公表しているG7各国のインフレ率を見ると、アメリカ・イギリス・ドイツ・フランス・イタリア・カナダ、いずれの国もここ数年でインフレが進みました。

実は、日本のインフレ率は他の先進国と比べると相対的に低い水準で推移しています。

世界各国のインフレ率を比較できる一次情報はこちら
World Economic Outlook – Inflation rate（IMF Datamapper）

ここまで聞くと「日本はマシなのか」と感じるかもしれません。

しかし、日本特有の問題があります。

賃金の上がり方が物価上昇に追いついていないという問題です。

先ほども触れた厚生労働省のデータでは、実質賃金がマイナスを続けている期間が長くなっています。

物価上昇率が他国より低くても、賃金が伸びなければ家計の体感はむしろ厳しくなる。

これが日本の物価高を「苦しい」と感じる構造的な理由です。

まつと

えっ、海外もそうなんだ？
日本だけが大変ってわけじゃないんだね。

あんこ

そう。でも日本は給料の上がり方が物価に追いついてないから、家計が苦しく感じる構造はあるよ。海外も大変、日本も別の意味で大変、っていう状況なんだ。

物価高はいつまで続く？正直に言うと「分からない」

「物価高はいつまで続くんですか」という質問への、私の正直な答えはこうです。

誰にも、正確には分かりません。

経済の専門家でも、日銀総裁でも、未来の物価を100%言い当てることはできません。

その前提を共有した上で、現時点で参考になる情報と私たちにできることをお伝えします。

2026年時点の専門家見通し

日銀が2026年4月に公表した展望レポートでは、2026年度の物価上昇率の見通しを2.8%に上方修正しました。

一方、第一生命経済研究所のレポート（2026年1月）では、2026年春頃まではガソリン暫定税率廃止や電気・ガス補助金の効果で、インフレ率が一時的に鈍化する可能性が指摘されています。

中長期で見ると、東京財団のレポートが示すように「おおむね2%程度のインフレが続く」という見方が、専門家の間では一般的になりつつあります。

つまり「急激な値上げラッシュは少しずつ落ち着く可能性はあるが、物価が元の水準に戻ることは想定しにくい」というのが現時点での見通しです。

ただし繰り返しますが、これはあくまで現時点の見方です。

世界情勢・為替・天候・政治、どれか1つが変われば見通しは変わってきます。

「分からない」前提でできる備えとは

未来が分からないからといって、何もできないわけではありません。

むしろ「分からない」という前提に立つからこそ、選ぶべき備え方があります。

それは、予測が当たろうが外れようが効く、構造的な備えです。

具体的には2つの方向があります。

物価が下がっても、上がり続けても、どちらに転んでも効くのがこの2つです。

将来の物価を予測して動くのは、ギャンブルに近い。

それよりも、どちらに転んでも対応できる備え方を選ぶ方が、家計に対する精神的な安定にもつながります。

あんこ

「分からない」を認めるのって、けっこう大事なんだよ。
分からないからこそ、どっちに転んでも対応できる備え方を選ぼう！

原因を理解したら、次にやるべきこと

ここまで読んでくださった方は、物価高の原因と現状を整理できたはずです。

最後に、原因を理解した上で「次に何をすればいいか」の方向性をお伝えします。

具体的には、家計を「守り」と「攻め」の2軸で備えていくのがおすすめです。

まつと

分かった、で結局どうすればいいの？

あんこ

「守り」と「攻め」の2つだよ。順番に紹介するね。

守り：固定費を見直して支出を整える

1つ目は、守りです。

物価高は支出を増やします。

増えた支出を、どこかで吸収する仕組みを家計に作る必要があります。

最も効果が大きいのが、固定費の見直しです。

• 通信費
• 保険
• サブスク
• 住居費

一度見直してしまえば、効果が毎月続きます。

変動費（食費・日用品など）を頑張って削るのは精神的な疲労が大きく、続きにくいのに対して、固定費は「一度の判断」で長期的な節約効果が得られます。

具体的な見直し方は、別記事で詳しくまとめています。
【物価高に負けない！共働き家計の生活防衛対策まとめ】

攻め：現金が目減りするリスクへの備え

2つ目は、攻めです。

ここまでお伝えしてきたとおり、物価が上がると現金の実質的な価値は下がります。

100万円の現金を1年間そのまま持っていて、物価が3%上がったら実質的に約3万円分の価値が目減りしたことになります。

これに対抗する方法の1つが、現金の一部を「物価上昇に強い資産」に分散しておくことです。

その代表的なのが、株式（インデックス投資など）です。

ただし、投資には元本割れのリスクもあります。

私自身もオルカン（eMAXIS Slim全世界株式）を毎月5,000円から2年間続けていますが、最初は怖さや迷いもありました。

「投資はやらない」が答えになる方もいて当然です。

ただ、「全額を現金で持つこと自体にもリスクがある」という視点だけは、知っておく価値があります。

現金目減りリスクと、投資の入口については、別記事で詳しくまとめています。
【物価高で現金が目減りする時代、投資はどう始めるか】

まとめ：物価高は複合要因。理解した今こそ、2軸で備えるとき

最後に、この記事の要点を整理します。

原因を理解できたら、まずは「守り」と「攻め」のどちらか1つから始めてみてください。

両方一気にやる必要はありません。

家計の状況に合わせて、取り組みやすい方から動き出すのがおすすめです。

具体的なアクションは、それぞれ別記事で詳しくまとめています。

【守りの入口】
▶物価高に負けない！共働き家計の生活防衛対策まとめ

【攻めの入口】
▶物価高で現金が目減りする時代、投資はどう始めるか

あんこ

焦らなくていいよ。
理解した時点で、もう半分以上進んでるよ！

【参考リンク・出典】

• 消費者物価指数（CPI）｜総務省統計局
• World Economic Outlook Databases｜IMF
• World Economic Outlook – Inflation rate（IMF Datamapper）
• 経済・物価情勢の展望（展望レポート）｜日本銀行
• 毎月勤労統計調査｜厚生労働省
• 帝国データバンク「食品主要195社価格改定動向調査」
• 東京財団政策研究所「物価が上がり始めた理由」（2024年10月）
• 第一生命経済研究所「どうなる？2026年の物価と家計負担！」（2026年1

節約は、ちゃんと頑張ってきた。

固定費も見直して、無駄遣いも減らした。

それなのに、なぜか「お金が増えていく実感」がない。

むしろ、同じ買い物をしているのに、レジの金額だけが少しずつ上がっている。

そんな違和感を抱えていませんか。

結論からお伝えします。

物価高が続く今、現金を「ただ置いておくだけ」は気づかないうちに価値が目減りしていく状態です。

だからこそ、節約で浮いたお金の一部を、少額でいいので長期で育てる「守りの投資」が必要になります。

この記事は、共働きで給付金の対象にもならず、節約はしてきたけれど投資には踏み出せていない、そんなあなたに向けて書いています。

筆者自身、特別な金融知識があるわけではありません。

オルカン（eMAXIS Slim 全世界株式）を、NISAで月5,000円だけ2年間続けてきただけの普通の会社員です。

その等身大の実体験から、物価高時代の「最初の一歩の考え方」をお伝えします。

なぜ物価高だと「貯金しているだけ」で損をするのか

まつと

ちゃんと貯金してるのに損してるって、どういうこと？
意味がわからないんだけど。

そう思いますよね。

ここを最初にはっきりさせておきます。

物価が上がると、同じ1万円で買えるものが減る

ポイントは「お金の額」ではなく「お金で買えるものの量」です。

私が「あれ、おかしいな」と最初に気づいたのは、いつも買っている食料品のレシートでした。

買っているものはほとんど変わっていないのに、合計金額だけが月を追うごとに少しずつ上がっていく。

最初は「今月はちょっと買いすぎたかな」と思っていました。

でも、何ヶ月も同じことが続くと、さすがに気づきます。

これは買いすぎではなく、同じものの値段そのものが上がっているんだと。

たとえば、去年は1万円でカゴいっぱいの食材が買えたとします。

今年、同じ食材を買おうとすると1万円では少し足りない。これが「物価が上がる」ということです。

つまり、財布の中の1万円札は1万円のままでもその1万円で買えるものは減っています。

これを「お金の購買力が下がる」と言います。

実際、2026年現在の日本は原材料費や人件費の上昇を背景に、物価が上がりやすい状態が続いていると指摘されています。

そして重要なのは、銀行の普通預金の金利は上がったとはいえ、物価の上昇率には追いついていないという点です。

言い換えると、預金口座にお金を置いているだけでは、増える利息よりも目減りする購買力のほうが大きいという状況が起こりえます。

「貯金しているのに損」というのは、感情論ではなく仕組みの話です。

固定費で浮かせたお金を「置いておくだけ」の落とし穴

ここで前回の記事の続きの話をします。

別記事「物価高を乗り切る方法」では、共働き夫婦が固定費を見直して年間で数万円単位のお金を浮かせた手順を紹介しました。

節約は、間違いなく大切です。

ただ、節約はあくまで「守り」です。

そして、その守りで浮かせたお金をそのまま普通預金に置いておくと、今度は物価高でじわじわ価値が削られていきます。

つまり、せっかく節約という守りを固めてもその成果が現金のまま放置されると、別のところ（物価高）から漏れていくということです。

ここで必要になるのが、浮かせたお金の一部を「価値が目減りしにくい場所」に移すという発想です。

その選択肢の一つが、長期の積立投資になります。

固定費の見直しでお金を浮かせる具体的な手順は、別記事で詳しく書いています。
【物価高を乗り切る方法｜共働き夫婦が固定費見直しで年8万円削った全手順】

オルカンを月5,000円・2年積み立ててきたリアル

ここからは、一般論ではなく私自身の話をします。

正直に書きます。

なぜ「全世界株式（オルカン）」を選んだのか

私が選んだのは、eMAXIS Slim 全世界株式、いわゆる「オルカン」と呼ばれる投資信託です。

選んだ理由は、難しい分析をしたからではありません。

理由はシンプルで、「どの国が伸びるか自分には予想できない」と思ったからです。

オルカンは、世界中の株式にまとめて分散して投資する仕組みです。

特定の1社や1つの国に賭けるのではなく、世界全体にうっすら広く乗せておくというイメージです。

私は投資のプロではないので、「これから伸びる銘柄を当てる」という戦い方は最初から諦めました。

その代わり、「世界全体が長期で見れば成長してきた」という大きな流れに少額で乗っておく。

物価高で現金の価値が下がっていくなら、その物価上昇を上回るかもしれない場所に、一部だけ置いておく。

そういう「守りに近い攻め」として選んだのがオルカンでした。

2年続けて分かった、含み益より大事だったこと

月5,000円を2年間。金額だけ見れば、決して大きな額ではありません。

正直、2年やっても資産が劇的に増えもいません。

最初の半年くらいは、正直「これ、やってる意味あるのかな」と何度も思いました。

毎月5,000円が口座から引き落とされても、画面に表示される金額はほとんど動かない。

増えているのか減っているのか、正直よく分かりません。

そんな状態が、しばらく続きました。

でも、2年続けて一番実感したのは金額の話ではありませんでした。

一番大きかったのは、「物価が上がっても、自分は何か手を打っている」という感覚を持てたことです。

ニュースで値上げの話を見るたびに、以前は「また上がるのか」と不安になっていました。

「何もできないし、ただ受け身で値上げを受け入れるしかない」という無力感がありました。

今は、「自分は少額だけど、物価高に対して動いてはいる」と思えます。

金額が大きく増えたからではありません。

「受け身で耐えるだけ」から「少しでも自分で動いている」に、立ち位置が変わったからです。

この精神的な落ち着きは、月5,000円という小さな額でもちゃんと得られました。

むしろ、小さな額だったからこそ、途中でやめずに2年間その感覚を積み上げられたとも言えます。

あんこ

2年も続けた。それだけで本当にえらいよね。
金額よりも、やめなかったことのほうがずっと大事なんだ

正直、マイナスの月もあった

ここは煽らずに正直に書きます。

2年の間、評価額がマイナス（買った金額より下がっている状態）になった月は普通にありました。

投資なので当然のことです。

短期で見れば、上がる月もあれば下がる月もあります。

一番下がったとき、画面の数字が赤くなっているのを見て、頭をよぎったのは「今やめておいたほうがいいんじゃないか」という考えでした。

これ以上下がる前に、売ってしまったほうが損が小さいんじゃないか。

そういう気持ちが、正直ありました。

そんな中、私がどう向き合ったかというと、「月5,000円だから耐えられた」というのが本音です。

下がっていたとはいえ、金額そのものは生活を揺るがすほどではありませんでした。

「この額なら、なくなっても生活は壊れない」と思えたから、慌てて売らずに済みました。

これがもし、生活費を削ってまで大きな額を入れていたら、下がった月に怖くなって売っていたかもしれません。

少額だったからこそ、下がっても「まあ、長期で見るし」と放っておけました。

そして実際に、下がっていた評価額は時間をかけて徐々に戻っていきました。

あのとき怖くなって売っていたら、戻る前に損を確定させていたことになります。

ここから言えるのは、「いくら増えるか」より先に、「下がっても続けられる額か」を考えるべきだということです。

元本割れのリスクは確かにあります。「必ず増える」とは誰にも言えません。

それでも、現金のまま物価高で目減りさせ続けるのも一つのリスクです。

「どちらのリスクを、どれくらい取るか」。

その配分を、自分の生活が壊れない範囲で決めるというのが現実的な考え方だと、2年間やって思いました。

物価高時代の投資、最初の一歩で考えること

まつと

投資に関しては色々分かったけど。
結局いくらから、どうやって始めればいいの？

その疑問にお答えします。

ただし、ここで細かい口座の作り方までは説明しません。

理由は後で書きますが、まずは「考え方」だけ整理します。

「いくらから」より「続けられる額か」

最初に決めるべきは、金額の大きさではありません。

重要なのは、「この金額なら、下がった月でも気にせず続けられる」という金額です。

私の場合、その金額が月5,000円でした。

人によっては月3,000円かもしれないし、月1万円かもしれません。

大事なのは、生活を圧迫せず、心がざわつかない金額からにすることです。

物価高で家計が苦しいのに、無理して投資額を増やすのは本末転倒です。

まずは固定費を見直して、その浮いた分の一部から始める。

この順番が、無理なく続けるための最適解です。

2年続けるために、実際にやった「たった一つの工夫」

続けるためにやったことは、実はとてもシンプルです。

「毎月、自動で引き落とされる設定にしてあとは見ない」。

これだけです。

最初の頃、筆者は毎日のように評価額の画面を開いていました。

上がっていれば嬉しいし、下がっていれば不安になる。

その一喜一憂がいちばん続けるのを邪魔していました。

下がっている画面を毎日見ていると、「やめたほうがいいのでは」という気持ちが強くなりやすいです。

そこで、自動積立の設定だけして、アプリを開く頻度を意図的に減らしました。

確認するのは月に1回見るか見ないか。

すると不思議なことに、続けるのが一気に楽になりました。

判断する場面が減れば、迷う場面も減ります。

「毎月決まった額を、自動で淡々とやる」。

意志の力で続けるのではなく、続く仕組みにしてしまう。

2年続いた一番の理由は、判断の回数を減らし、この「見ない仕組み」だったと思っています。

NISAという制度を「とりあえず知っておく」だけでいい理由

投資の話になると「NISA」という言葉が必ず出てきます。

ざっくり言うと、NISAは投資で出た利益にかかる税金が一定の範囲で非課税になる制度です。

通常、投資で増えた分には税金がかかりますが、NISAの枠を使うとそれがかからないという仕組みです。

物価高に対抗するために少額を長期で育てるなら、この非課税の枠を使わない手はありません。

ただし、この記事では「口座の開設手順」や「具体的な銘柄の選び方」までは踏み込みません。

なぜなら、それを書き始めると別記事と内容が重なり、かえって分かりにくくなるからです。

この記事の役割は、「物価高だからこそ投資が必要」という納得をつくることです。

具体的な手順や銘柄の選び方は、別記事で順を追って解説しています。
【オルカンの買い方をSBI証券で解説！【初心者向け積立手順ガイド】】

よくある不安に、2年やってきた私の本音で答える

ここからは、一歩を踏み出せない人が抱きやすい不安に正直に答えます。

「今は高い気がする。下がってから始めるべき？」

これは、私も始める前に一番思っていたことです。

結論から言うと、私は「いつが安いか」を予想するのを諦めました。

理由は、それが当てられるなら誰も苦労しないからです。

その代わりに選んだのが、「毎月決まった額を、決まったタイミングで淡々と買う」という方法です。

価格が高い月は少なく、安い月は多く買えるので、長期で見ると平均的な価格に近づいていきます。

「今が高いかどうか」を悩んで動けないより、少額で淡々と続けるほうが私には合っていました。

「月5,000円じゃ意味ない？」

まつと

正直、月5,000円って少なすぎない？やる意味ある？

私も最初は、そう思っていました。

でも、2年やってみて思うのは「金額の意味」と「続ける意味」は別物だということです。

月5,000円では、すぐに大きな資産にはなりません。

ただ、月5,000円で「投資を続ける習慣」と「物価高に動いている感覚」が手に入ったのは、金額以上の価値がありました。

そして、家計に余裕が出てきたら、投資額を増やすこともできます。

ゼロのまま悩み続けるより、少額からでも始めて、続けながら考えるほうが結果的に前に進めます。

「損したらどうするの？」

正直に答えます。「損する可能性はあります」。

短期では、買った額より下がることは普通に起こります。

私も2年間の中で経験しました。

だからこそ、繰り返しになりますが「下がっても生活が壊れない額」から始めることが大前提です。

「絶対に増える」とは言いません。

ただ、現金のまま置いておいても、物価高で価値が静かに減っていくのもまた事実です。

どちらにもリスクがあります。

その前提で、「自分が耐えられる範囲で少額を長期に分散しておく」というのが私の出した答えでした。

あんこ

焦らなくて大丈夫だよ。一気に正解を出さなくていいんだ。
小さく始めて、続けながら考えればいいよ！

まとめ：物価高では「何もしない」もリスクになる

最後にこの記事の要点を整理します。

物価高に対して、いきなり大きな行動を起こす必要はありません。

まずは固定費を見直して、浮いた分の一部から無理のない金額で始める。

その順番が、私にとっては一番現実的でした。

この記事を読んで「自分も少しやってみようかな」と思えたら、次は具体的な手順の記事も読んでみてください。

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焦らず、小さく続ける。

それが、物価高時代の現実的な守り方だと、私はは2年間続けて実感しています。

「節約しているはずなのに、なぜか家計が楽にならない」

物価高が続くなかで、そう感じている方は多いのではないでしょうか。

食費を切り詰めたり、電気をこまめに消しても月末になると財布は寂しいまま。

がんばっているのに報われない感覚は、本当につらいものです。

でも、家計を立て直す近道は、実はもっとシンプルです。

それは面倒がらずに、「固定費を見直すこと」。

この記事は、共働きでそこそこの世帯収入があり、自分たちで家計をなんとかしたいと考えている方に向けて書いています。

私たち夫婦が実際に見直した固定費の中身と、削減できた金額を「迷い」や「失敗」も含めて正直に公開します。

記事を読み終えるころには、「今日、何から手をつければいいか」がはっきりするはずです。

物価高で「生活できない」と感じるのは、あなただけではありません

物価高が長く続き、「生活がきつい」と感じている人は、決してあなただけではありません。

食料品やエネルギー価格の上昇は、多くの家庭の家計を圧迫し続けています。

がんばって節約しているのに苦しさが消えないのは、努力が足りないからではありません。

多くの場合、見直す場所が違っているだけです。

まつと

節約してるのに全然ラクにならないんだよね…。
もう削るところなんてないよ。

あんこ

それね、たぶん削る場所がちょっとズレてるだけなんだ。
場所を変えれば、もっと少ない我慢で大きく変わるんだよ。

なぜ節約しているのに楽にならないのか

節約してもお金が残らない最大の理由は、「変動費」ばかりを削っているからです。

変動費とは、食費や日用品、レジャー費など毎月金額が変わる支出を指します。

ここを削る節約は、効果が出るたびに我慢が必要で、しかも続けないとすぐ元に戻ってしまいます。

こういった行動は、努力の量のわりには家計へのインパクトは小さく、ストレスばかりが溜まっていきます。

これでは「がんばっているのに楽にならない」と感じて当然です。

物価高を乗り切る本当のカギは、変動費ではなく「固定費」にあります。

固定費は、一度見直せば効果がずっと続き、しかも日々の我慢を必要としません。

ここからは、私たち夫婦が実際にどう固定費を見直したのかを、具体的な手順とともにお話しします。

物価高対策で個人がまずやるべきは「固定費」の見直し

物価高対策として個人ができることの中で、最も効果が大きく、しかも長続きするのが固定費の見直しです。

固定費とは、毎月ほぼ決まった額が出ていく支出のこと。

通信費、保険料、サブスク、光熱費の基本契約などが当てはまります。

ここを一度見直すと、その効果は何もしなくても毎月続いていきます。

固定費から見直すべき理由（変動費との違い）

固定費の見直しが優れているのは、「一度の手間で効果がずっと続く」点にあります。

たとえば、変動費である食費を月3,000円削ろうとすると、毎月ずっと買い物を我慢し続けなければなりません。

一方、固定費である通信費を月3,000円削減できれば、最初に契約を変えるだけで、あとは何もしなくても毎月3,000円が自動的に浮き続けます。

年間にすれば36,000円。5年で180,000円です。

しかも、最大のメリットは「我慢はゼロ」。

まつと

一回やれば、あとはずっと効果が続くってこと？

あんこ

そう。だから順番が大事なんだ。
我慢が少なくて効果が大きいところから手をつければ、節約は一気にラクになるよ。

見直す前に「固定費を全部書き出す」のが最初の一歩

具体的な見直しに入る前に、必ずやってほしいことが一つあります。

それは、毎月出ていく固定費を一度すべて書き出すことです。

通信費、保険料、サブスク、電気・ガス・水道、家賃や住宅ローンなど。

紙でもスマホのメモでも構いません。

私たちも最初にこれをやって、「こんなに固定費があったのか」と驚きました。

書き出すと、金額の大きいものから順に並べられます。

物価高対策では、この「金額が大きく、見直しの手間が一度きりで済むもの」から着手するのが鉄則です。

つまり、闇雲に削るのではなく効果の大きい順に攻めるということです。

効果の大きい順｜共働き夫婦が実際に見直した固定費

ここからは、私たち夫婦が実際に見直した固定費を、効果の大きかった順に公開します。

一般論ではなく、実際に動かした金額とそのときの具体的な手順です。

ご自身の家計に置き換えながら読んでみてください。

① 保険の見直し（外貨建て生命保険の解約）

最も効果が大きかったのは、保険の見直しでした。

私たち夫婦は、数年ほど外貨建ての生命保険に加入していました。

しかし、外貨建てのため為替の影響を受けやすく、円安が進むと支払う保険料が上がっていく仕組みでした。

物価高で家計が苦しいときに、保険料までじわじわ上がっていく。

これが家計を圧迫している大きな原因だと、あるとき気づきました。

夫婦で見直した結果、私自身の分で月約40,000円、妻の分で月約60,000円、合わせて月約100,000円の削減になりました。

金額が大きく見えるかもしれませんが、ここで伝えたいのは金額そのものではありません。

「払い続けている固定費が、知らないうちに家計を圧迫していないか」を一度立ち止まって確認することの大切さです。

私たちが実際にたどった手順は、次の通りです。

ここで重要なのは、3番目の「公的保険制度を調べる」という工程です。

日本の公的保険は、多くの人が思っているよりも手厚くできています。

その仕組みを知らないまま民間保険に過剰に入っていると、固定費を無駄に膨らませてしまいます。

私たちは、この工程を踏んだことで「本当に必要な保障はそれほど多くない」と気づくことができました。

まつと

保険って、入ってると安心だから解約はちょっと怖いな…。

あんこ

その気持ちすごく分かるよ。でも「なんとなく安心」で払い続けるのが一番もったいないんだ。次の項目で、迷ったときどうしたかも正直に話すね。

② 通信費（大手キャリアから日本通信SIMへ）

次に効果が大きかったのが、通信費です。

私たちは2人とも大手キャリアを使っていましたが、日本通信SIMに乗り換えました。

結果は次の通りです。

夫婦2人で月6,000円以上、年間で70,000円〜80,000円の削減になりました。

通信費は「毎日使うものだから高くて当然」と思い込みがちですが、実際の使い方を見直すと、大手キャリアでなくても困らないケースは多いものです。

実際に乗り換えるときの流れを、わかりやすくまとめました。

電話番号をそのまま引き継ぐ場合、以前は「MNP予約番号」の取得が必要で、これが乗り換えのハードルになっていました。

しかし現在は「MNPワンストップ方式」に対応しており、対応するキャリアからの乗り換えなら予約番号の発行が不要です。

申し込み画面で現在の契約事業者を選び、案内に従うだけで進められるため、以前よりかなり簡単になっています。

ただし注意点もあります。

物理SIMの場合はカードの到着を待つ必要があり、本人確認の混雑状況によっても開通までの日数が変わります。

「申し込んだその日からすぐ使える」と思い込まず、数日の余裕を持って手続きするのが安心です。

乗り換えの手順や日本通信SIMの実際の使い心地は、別の記事で詳しくまとめています。

【実体験】大手キャリアから格安SIMへ。年間最大6万円を削減した方法を解説！

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③ サブスクの棚卸し（Amazonプライム・Spotify）

3つ目は、サブスクの見直しです。

「使っているつもり」で払い続けているサービスは、意外と多いものです。

私たちは、Amazonプライムと Spotify を見直し、合計で月約1,500円を削減しました。

金額だけ見ると小さく感じるかもしれません。

しかし固定費なので、これも年間にすれば約18,000円が自動的に浮き続けます。

サブスクの見直しで迷わないために、私たちは次の基準で一つずつ判断しました。

ポイントは2番目です。

サブスクは「あれば便利」なものばかりなので、「便利か」で判断すると全部残ってしまいます。

「その金額を払う価値が今もあるか」で問い直すと、惰性で続けていたものが見えてきます。

なお、解約してみて「やっぱり必要だった」と感じたら、また契約すればいいだけです。

サブスクは契約も解約も簡単なので、まず一度止めてみる、という判断がしやすい固定費でもあります。

④ 電力・ガス会社の見直し（正直な結果も公開します）

4つ目は、電力・ガス会社の見直しです。

ここは、あえて正直に書きます。

私たちは新電力会社から、大手電力会社（九州電力）に切り替えました。

ただし、明確な削減データは残っておらず、「大幅に安くなった」という実感はあまりありませんでした。

新電力会社のビジネスモデルを考えると、「必ずしも誰でも大きく得をするとは限らない」。

私たちが、実際に試したうえでの正直な感想です。

光熱費の見直しは、通信費や保険ほどの即効性はない場合もあります。

それでも、今の契約内容を一度把握しておくこと自体には意味があります。

効果が小さかった私たちの経験を踏まえると、光熱費は次の点だけ確認しておけば十分です。

特に3番目は重要です。

新電力会社は加入時のキャンペーンが手厚く見えても、長期的に必ず安くなるとは限りません。

「効果が大きい順に手をつける」という観点では、光熱費の優先度は高くないというのが私たちの結論です。

まずは保険と通信費。

ここを終えてから光熱費に進むのが、効率の良い順番です。

あんこ

うまくいかなかったことも隠さず書くのがまつとラボらしさだよね。
全部が大成功なんてことはないんだ。だからこそ順番が大事なんだよ。

固定費を見直しても不安が消えないときに考えたいこと

ここまでの見直しで、家計はかなり軽くなりました。

しかし、固定費を削っても心のどこかにこんな不安が残りませんか。

「節約だけで、この先の物価高にずっと耐えられるのだろうか」

正直に言うと、私たちも同じ不安を感じました。

保険解約で迷った話（実体験の本音）

実は、外貨建て保険を解約するとき、私たちは大きく迷いました。

これまで払ってきた保険料に対して、解約時に戻ってくるお金（返戻率）が悪かったのです。

「ここまで払ったのだから、もう少し待った方が得なのではないか」

そう考えて、解約をためらいました。

それから、保険がまったくなくなることへの不安も正直ありました。

そこで私たちは、感情で決めるのをやめ、知識で判断することにしました。

公的保険制度の仕組みを学び、ファイナンシャルプランナーの知識を身につけました。

その結果、「本当に必要な保障はネット保険で最小限に確保し、解約で浮いたお金は将来のために別の形で活かす」という結論に至りました。

迷ったときに「損したくない」という気持ちで止まるのではなく、「何が必要で何が不要か」を判断する。

これが、固定費の見直しで一番大切な姿勢だと実感しています。

「節約＝守り」。それだけでは追いつかない現実

ここで気づいたことがあります。

節約は、出ていくお金を止める「守り」です。

とても大切ですが、守りだけでは物価が上がり続ける状況に追いつききれない場面があります。

現金で持っているだけのお金は、物価が上がるとその価値が実質的に目減りしていきます。

私たちが外貨建て保険の解約で痛感したのも、まさにこの点でした。

だからこそ、固定費の見直しで浮いたお金を、物価高に負けない形でどう活かすかが次の課題になります。

つまり、固定費の見直しは「終わり」ではなく「入り口」でした。

「守りで浮かせたお金を、どう育てていくか」

ここが、家計を本当に立て直せるかどうかの分かれ道になります。

その具体的な方法は、別の記事で私たちの実体験をもとに詳しくお話しします。

まつと

節約した先に、ちゃんと次のステップがあるんだね！

あんこ

そうなんだ。守って、浮かせて、育てる。
この流れができると、物価高もそんなに怖くなくなるよ！

物価高で貯金が損？オルカン月5,000円を2年続けた共働きのリアル

物価高で現金の価値はじわじわ目減りしています。節約だけでは追いつかない今、筆者がオルカンを月5,000円・2年続けてきた等身大の実体験を、迷いや元本割れの不安も含めて正直に書きました。物価高時代の投資の最初の一歩がわかります。

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まとめ｜今日からできる物価高対策の最初の一歩

最後に、この記事の要点をまとめます。

物価高は、自分の力ではどうにもできないように感じます。

でも、固定費という「自分でコントロールできる場所」は必ずあります。

まずは一つでいいので、「今日、契約内容を確認してみてください。」

スマホの料金プランでも、入っている保険でも、使っていないサブスクでも構いません。

その小さな一歩が、物価高に振り回されない家計をつくる出発点になります。

あんこ

全部いっぺんにやらなくていいんだ。一個ずつでいい。
やった分だけちゃんとラクになるよ。一緒にやっていこう！