お金の使い方が上手い人の習慣5選｜元アパレル店員が実践した節約術

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「毎月きちんと働いているのに、なぜかお金が残らない……」そういう悩みを抱えている人は非常に多いです。

実はお金の使い方が上手い人と下手な人の差は、収入の多さではなく「お金を使うときの習慣」にあります。
ほんの少し意識を変えるだけで、無理な節約をしなくてもお金の流れは整っていきます。

この記事では、お金の使い方が上手い人に共通する5つの習慣と、「使い方がわからない」という人でも今日から始められる実践ステップを紹介します。

私自身、元アパレル店員で新作が出るたびに買い物をしていた”浪費家時代”がありました。
そこから家計を見直し、固定費の削減やキャッシュレス管理を取り入れた経験をもとに、リアルな改善プロセスをお伝えします。

お金の使い方が上手い人と下手な人の決定的な違い

「収入の多さ」ではなく「仕組みがあるかどうか」

お金の使い方が上手い人と聞くと、「収入が多い人」をイメージするかもしれません。
しかし実際には、年収が高くても貯金がほとんどない人もいれば、平均的な収入でもしっかり貯金できている人もいます。

この違いを生んでいるのは、収入の額ではなく「お金の流れを管理する仕組みがあるかどうか」です。

たとえば、

• 給料が入ったらまず貯金分を別口座に移す
• 毎月の予算を決めてその中でやりくりする

こういったシンプルなルールがあるだけで、意志の力に頼らなくてもお金は自然と残るようになります。

逆に、仕組みがないまま「今月はなるべく節約しよう」と気合いだけで乗り切ろうとすると、月末には結局お金が足りなくなる…。
これは私自身が何度も繰り返してきた失敗パターンです。

上手い人は支出を「消費・浪費・投資」で分けている

お金の使い方が上手い人は、すべての支出を「消費」「浪費」「投資」の3つに分けて考えています。

具体例は以下のようなものです。

ポイントは、浪費をゼロにすることではありません。

大事なのは「今の支出がこの3つのどれに当たるか？」を意識できているかどうかです。

私がアパレル店員だった頃は、新作が入荷するたびに社割で服を買い、気づけばクローゼットは着ない服だらけ。当時はそれを「消費」だと思っていましたが、振り返れば大半が「浪費」でした。

この分類を意識するようになってから、買い物のたびに「これは本当に必要か？」と立ち止まれるようになり、月々の支出が目に見えて変わりました。

お金の使い方が上手い人がやっている5つの習慣

①先取り貯金で「使える額」を先に決める

お金の使い方が上手い人は、給料が入ったら「残ったら貯金しよう」ではなく、先に貯金分を別口座に移しています。

残った金額が「今月使えるお金」になるので、使いすぎを防ぐ仕組みが自動的にできあがります。

私自身、収入の20〜25%を先取り貯金に回すようにしてから、「あといくら使えるか」が常に明確になりました。最初から使える金額が決まっているので、無理に我慢している感覚もありません。

まだ先取り貯金の習慣がない人は、まず収入の10%からでも大丈夫です。

大事なのは金額の大きさではなく、「先に取り分ける」という順番を変えることです。

この習慣を3年間続けた結果、年間60万円以上の貯金ができるようになりました。

特別な節約をしたわけではなく、「先に取り分ける順番」を変えただけです。

②固定費を年に1回は見直す

食費や日用品を細かく節約するよりも、固定費を1つ見直すほうが効果は大きく、しかも一度やれば毎月自動で節約が続きます。

私の場合、大手キャリアから格安SIMに切り替えたことで、月々のスマホ代が約3,000〜4,000円下がりました。

年間にすると約36,000〜48,000円の削減です。通信品質もほとんど変わらず、手続きも思っていたより簡単でした。

スマホ代のほかにも、「保険料」「サブスクの見直し」「電気・ガスの契約プラン変更」など、固定費には意外と手をつけられるポイントがあります。

年に1回、契約更新のタイミングなどで棚卸しをする習慣を持っておくだけで、無駄な支出が積み上がるのを防げます。

③キャッシュレス×家計簿アプリで支出を”自動で見える化”する

お金の使い方を改善するうえで、まず必要なのは「何にいくら使っているか」を把握することです。
ただし、手書きの家計簿を毎日つけるのは正直ハードルが高いのも事実。

そこで効果的なのが、キャッシュレス決済と家計簿アプリの組み合わせです。
カードやスマホ決済にまとめれば、アプリ側に自動で支出が記録されるので、手間はほぼゼロになります。

私もキャッシュレスに切り替えてから、月末に支出のカテゴリ別の内訳が、すぐにアプリでわかるようになりました。

「先月は外食が多かったな」「サブスクが地味にかさんでいるな」といったことに気づけるので、翌月の行動が変わります。

私の場合、アプリで支出を可視化したことで「外食費が月1.5万円超えていた」という事実に初めて気づきました。

翌月から週2回の外食を週1回に減らしただけで、月5,000〜7,000円の削減につながりました。

④買い物は「必要か？」で判断し、迷ったら一晩寝かせる

お金の使い方が上手い人は、「安いから買う」ではなく「必要だから買う」で判断しています。

セールやタイムセールを見ると「今買わないと損」という気持ちになりがちですが、冷静に考えると本当に必要なものは意外と少ないものです。

実践しやすいのが「迷ったら一晩寝かせる」ルールです。

その場で買わず、一晩経ってもまだ欲しいと思えたら購入する。これだけで衝動買いはかなり減ります。

私もアパレル時代は「社割で安いから」と次々に服を買っていましたが、このルールを取り入れてからは購入前に「手持ちの服で代用できないか？」と考えるようになりました。

買い物の回数は減りましたが、買ったものへの満足度はむしろ上がっています。

アパレル時代に月2〜3万円かかっていた服代が、このルールを取り入れてから月5,000円以下になりました。

買う量は減りましたが、「本当に気に入ったもの」だけが手元に残るので、クローゼットもすっきりしています。

⑤浪費をゼロにせず、「使っていい枠」を決めておく

節約を意識しすぎて「お金を使うこと自体が悪いこと」のように感じてしまうと、ストレスが溜まって反動で散財する。これはよくある失敗パターンです。

お金の使い方が上手い人は、あえて「浪費枠」を予算の中に組み込んでいます。

たとえば月に数千円は好きなことに使っていいと決めておけば、罪悪感なく楽しめますし、予算の範囲内なので家計にも影響しません。

私は月5,000円を「好きに使っていい枠」として設定しています。カフェ代・趣味・ちょっとした外食など、この枠の中なら罪悪感ゼロで使えます。

逆に枠を超えそうになったら自然とブレーキがかかるので、無理に我慢する必要もありません。

大事なのは「使うな」ではなく「使い方を決めておく」こと。

自分にとって本当に満足度が高い使い道にお金を振り向けることが、結果的に浪費を減らす一番の近道です。

お金の使い方が下手な人がやりがちな3つのミス

「良い使い方」を身につける前に、まずやってはいけないパターンを知っておくことが大切です。

なぜなら、多くの人は「使い方が下手」なのではなく、無意識のクセに気づいていないだけだからです。

ここでは、家計改善に取り組む前の僕自身がハマっていた「3つのミス」を紹介します。

当てはまるものがないか、チェックしながら読んでみてください。

収入が増えても支出も増える「生活水準インフレ」

結論から言うと、収入が上がったタイミングこそ支出管理が必要です。

昇給やボーナスが増えると、つい「頑張ったご褒美」で外食や買い物のグレードを上げてしまいがちです。

これは「生活水準インフレ（ライフスタイル・インフレーション）」と呼ばれる現象で、収入が増えた分だけ支出も膨らみ、手元に残るお金が変わらないという状態を指します。

実際、僕もアパレル時代に残業代が増えた月は、そのまま飲み会や衝動買いに消えていました。

「稼いだんだから使っていい」という感覚が当たり前になっていたんです。

対策はシンプルで、「収入が増えたら、先に貯蓄額を増やす」ことです。

使える金額を先に確定させてしまえば、残りの範囲内で生活を楽しめるので、我慢している感覚にもなりにくいです。

「収入が増えたら先に貯蓄額を増やす」と書きましたが、具体的な目標金額の決め方は「節約目標の立て方3ステップ」で詳しく解説しています。

「なんとなく」で使い続ける固定費

結論として、固定費の「なんとなく継続」は家計改善で最も見落とされやすいポイントです。

サブスクリプション、保険料、スマホ代——これらは毎月自動で引き落とされるため、一度契約すると見直す機会がほとんどありません。

さらに問題は、契約した当時は必要だったものが今の自分にはもう合っていないケースが多いことです。

僕の場合、アパレル時代に入った月額980円の雑誌読み放題サービスを2年以上放置していました。

ほかにも使っていない有料アプリが3つ。

合計すると月に約3,000円、年間36,000円を「なんとなく」捨てていたことになります。

やるべきことは、クレジットカードと銀行口座の明細を月に1回チェックすること。

「先月も今月も使っていないサービスはないか？」という視点で見るだけで、年間数万円の固定費削減につながります。

固定費の中でも効果が大きいのがスマホ代です。

私自身の日本通信SIMへの乗り換え体験では、月約5,000円の削減を実現しました。

ストレス発散を買い物で解消する習慣

結論から言うと、ストレス解消としての買い物は「一時的な快感」であり、根本的な解決にはなりません。

仕事で嫌なことがあった日、ネットショッピングでポチッとすると気分がスッキリする。

この感覚を経験した人は多いのではないでしょうか。

しかし、買い物で得られる満足感は長続きしません。

購入直後は嬉しくても、数日後には「また使わないものを買ってしまった」という後悔が残り、そのストレスがまた次の衝動買いを生む悪循環になりがちです。

僕自身、アパレル勤務時代は仕事帰りにコンビニで「自分へのご褒美」を毎日のように買っていました。

スイーツ、アルコール…1回500〜1,000円でも、月にすると15,000円以上になっていました。

大事なのは、「買いたい」と思った瞬間に気づけるようになること。

「これは本当に欲しいもの？ それともストレスを埋めたいだけ？」と自分に問いかけるだけで、衝動買いは確実に減ります。

私はこの習慣を身につけてから、月のコンビニ出費が15,000円→2,000円以下になりました。

お金の使い方を変えたら生活はこう変わった（Before/After）

ここまで「良い使い方の習慣」と「やりがちなミス」を紹介してきました。

「理屈はわかったけど、実際に変わるの？」と思う方もいるかもしれません。

そこで、私が実際にお金の使い方を見直した結果、生活がどう変わったのかを3つの視点でお伝えします。

数字の変化だけでなく、気持ちの変化も含めてリアルにお話しするので参考にしてみてください。

月の被服費が3万円→5,000円以下になった

結論として、「買い方のルール」を決めたことで、被服費は大幅に下がりました。

アパレル勤務時代の私は、社割もあって毎月のように新しい服を買っていました。

トレンドを追いかけて1シーズンに何着も購入。月の被服費は少なくとも平均3万円はかかっていたと思います。

転機になったのは、退職後に「本当に着ている服」を数えたことです。

クローゼットには大量の服があるのに、実際にローテーションしているのは10着程度でした。

そこから、3つのルールを決めました。

まず「1着買ったら1着手放す」ことで服の総量を管理。

次にシーズンごとの予算上限を設定して、私のの場合は1シーズン15,000円と決めました。

そして、迷ったら一晩寝かせる。翌日も欲しければ買ってOKというシンプルな判断基準です。

今では月の被服費は平均5,000円以下。年間で約30万円の削減です。

服を減らしたことで、クローゼットがスッキリして毎朝のコーディネートに悩む時間も減りました。

「でも服を手放すのが怖い」と感じた方は、洋服が捨てられない心理と対処法も参考にしてみてください。

貯金ゼロから年60万円貯まる仕組みができた

「先取り貯蓄」と「固定費の見直し」の組み合わせで、仕組みとして年60万円貯まるようになりました。

お金の使い方を変える前の私は、月末に残ったお金を貯金しようとしていました。

しかし、結局毎月ほぼゼロ。「来月こそは」と思いながら何も変わらない日々が続いていました。

変わったきっかけは、先に貯蓄分を別口座に移す「先取り貯蓄」を始めたことです。

具体的にやったことは3つです

固定費を見直したことで、月5万円の先取り貯蓄をしても以前とほぼ同じ生活水準を維持できています。

最低ラインの月5万円だけでも年間60万円。

余裕がある月に上乗せした分を含めると、それ以上のペースで貯まっています。

さらに、この一部をつみたてNISAでオルカン（eMAXIS Slim 全世界株式）に積み立てることで、貯蓄だけでなく資産形成にもつなげています。

「意志の力」ではなく「仕組みの力」で貯まる状態を作ったことが、一番大きな変化でした。

つみたてNISAでオルカンに積み立てていると書きましたが、具体的な始め方は「インデックス投資のやり方5ステップ」にまとめています。

お金の不安が減って、使うときに罪悪感がなくなった

お金の使い方を見直して一番変わったのは、金額ではなく「気持ち」でした。

以前の私は、お金を使うたびにどこかで罪悪感を感じていました。

「本当にこれ買っていいのかな」「もっと節約すべきじゃないか」と、楽しいはずの買い物がストレスになっていました。

しかし、家計の仕組みを整えて「貯まる流れ」ができてからは、予算内であれば気持ちよくお金を使えるようになりました。

変化を実感したのは、妻と一緒に少し良いレストランに行ったとき。

以前なら「高いな…」とメニューの値段ばかり気にしていたのに、「今月の予算内だから大丈夫」と自然に楽しめるようになりました。

お金の不安が減ると、日常の小さな選択にも余裕が生まれます。

「貯める仕組み」と「使う基準」の両方があるからこそ、節約も消費も罪悪感なく楽しめる。

これが、お金の使い方を変えて得た一番の成果だと感じています。

「節約はゴールじゃなくて手段」という考え方をさらに掘り下げた記事として、「QOLを下げない節約のコツ5選」もあわせて読んでみてください。

お金の使い方がわからない人が最初にやるべき3ステップ

ステップ①：1ヶ月の支出をざっくり書き出す

お金の使い方を変えたいけれど、何から手をつければいいかわからない…。
そんな人がまずやるべきことは、1ヶ月分の支出をざっくり書き出すことです。

• 家賃◯万円
• スマホ代◯円
• 食費だいたい◯万円
• よくわからない出費◯万円

完璧に記録する必要はありません。大事なのは、「自分のお金が何にどれくらい出ていっているか」の全体像をつかむことです。

この「見える化」をやるだけでも、「意外と使っている項目」と「ここは問題ない項目」の区別がつくようになります。
改善ポイントが見えれば、やみくもに節約して疲弊する必要がなくなります。

ステップ②：固定費の中から「1つだけ」見直す

支出の全体像が見えたら、次は固定費の中から「1つだけ」見直しに手をつけましょう。
一気にあれもこれも変えようとすると、途中で面倒になって結局どれも中途半端になります。

おすすめはスマホ代です。

格安SIMへの乗り換えは一度やれば毎月自動で節約が続くうえ、手続きもオンラインで完結するものが多く、心理的なハードルが比較的低いからです。

前の章でも触れましたが、私はこれだけで月に約3,000〜4,000円の削減につながりました。
「たった1つ見直すだけで年間数万円変わる」という成功体験があると、次の見直しへのモチベーションにもなります。

スマホ代以外の固定費を見直すコツは、こちらの記事でまとめています。

ステップ③：週予算を決めて1週間だけ試す

固定費を見直したら、次は変動費のコントロールです。
ここでおすすめなのが、月単位ではなく「週単位」で予算を区切る方法です。

やり方はシンプルで、月の生活費（固定費を除いた分）を4〜5週で割り、1週間ごとの予算を出すだけです。
たとえば変動費が月6万円なら、1週間の予算は約1.2〜1.5万円になります。この枠の中でやりくりすることを、まず1週間だけ試してみてください。

月単位だと「まだ月の前半だからまだ大丈夫」と油断しやすいですが、週単位にすると残りの日数が少ない分、使いすぎに早く気づけます。

1週間やってみて無理なく回せたらそれを翌週も続ける。この繰り返しが「仕組みで管理する習慣」の入り口になります。

上手い人が「ここにはお金を使う」と決めている3つのこと

健康への投資（食事・運動）

お金の使い方が上手い人は、節約一辺倒ではありません。
むしろ「ここにはしっかりお金を使う」という基準を持っています。その代表が健康への投資です。

体を壊してしまえば、働けなくなって収入が減るだけでなく、医療費という予想外の出費も発生します。長い目で見ると、健康を維持するためにかけたお金は最もリターンが大きい投資の一つです。

特別なことをする必要はありません。

たとえば、

• コンビニ弁当の頻度を減らして自炊を増やす
• ジムに通わなくても日常的に歩く時間を確保する

このような小さな工夫の積み重ねで十分です。
大事なのは「食費を削る」のではなく「食費の使い方を変える」という発想です。

スキルや経験への投資

自分のスキルや知識を高めるためにお金を使うことも、上手い人に共通する特徴です。

ここは人それぞれですが、「学びにはお金を惜しまない」という意識を持っています。

スキルアップは将来的な収入アップやキャリアの選択肢を広げることにつながるため、消費ではなく投資に分類できます。月に数千円でも、積み重ねれば大きな差になります。

また、旅行や新しい体験といった「経験」にお金を使うことも、上手い人が重視しているポイントです。

経験から得られる視野の広がりや気づきはモノと違って劣化しません。

「今しかできないこと」に適切にお金を使える人は、結果として満足度の高い生活を送っています。

時間を買う投資（時短家電・便利サービス）

お金の使い方が上手い人は、「時間」にも価値を感じています。
自分がやらなくてもいいことに時間を使い続けるのは、見えないコストを払っているのと同じです。

以下のような時短家電は、初期費用はかかるものの、毎日の家事時間を大幅に短縮してくれます。

時短家電の活用で浮いた時間を、「副業や学びの時間」「家族との時間」に使えると考えれば、十分に元が取れる投資です。

もちろん、すべてを一度に揃える必要はありません。

「今の自分にとって、一番時間を取られていることは何か？」を考え、そこにピンポイントでお金を使うのが賢い選び方です。

まとめ：お金の使い方は「仕組み」と「マイルール」で変えられる

お金の使い方が上手い人は、特別な才能や高い収入を持っているわけではありません。

共通しているのは、「仕組みで管理する」「自分なりのルールを持っている」というシンプルな習慣です。

この記事で紹介した内容を振り返ると、ポイントは次の通りです。

ポイントをふまえた上で、どれか1つでもいいです。今日からできそうなものを選んで試してみてください。

私自身、これらの習慣を取り入れてから年間60万円以上の貯金ができるようになりました。

収入は変わっていません。変わったのは「使い方の仕組み」だけです。

小さな変化の積み重ねが、お金との付き合い方を少しずつ変えてくれます。